结论前置：保险公司未告知意外险是拆分产品导致脱保，责任承担需根据具体情况判断，可能涉及保险公司、投保人或销售渠道的责任。以下是具体分析：
1. 保险公司的告知义务与责任
- 核心依据：根据《保险法》第17条，保险公司有义务在投保时向投保人明确说明保险合同的内容，尤其是免责条款、保障范围等关键信息。若未履行告知义务，导致投保人误解或脱保，保险公司可能需承担主要责任。
- 具体情形：
- 若保险公司未在合同中明确标注“拆分产品”属性，或未通过书面、口头等方式向投保人说明，可能构成“未如实告知”，投保人可主张合同无效或要求赔偿。
- 若保险公司已通过条款或说明履行告知义务，但投保人未仔细阅读或理解，责任可能部分转移至投保人。
2. 投保人的注意义务
- 核心依据：投保人作为合同一方，有义务仔细阅读合同条款，尤其是保障范围、续保条件等关键内容。若因自身疏忽未发现“拆分产品”属性，可能需承担部分责任。
- 具体情形：
- 若保险公司已明确告知，但投保人未关注或理解，导致脱保，保险公司可能仅承担部分责任（如协助续保或减免部分费用）。
- 若投保人能证明保险公司告知方式不清晰（如字体过小、术语晦涩），可主张保险公司未尽到“明确说明”义务。
3. 销售渠道的责任
- 核心依据：若保险通过代理人、银行等渠道销售，销售方有义务向投保人解释产品属性。若销售方未履行说明义务，可能需承担连带责任。
- 具体情形：
- 若销售方故意隐瞒“拆分产品”属性，或误导投保人认为产品为独立保障，投保人可要求销售方赔偿损失。
- 若销售方已履行说明义务，但投保人未理解，责任可能由投保人承担。
建议行动步骤
- 核查合同与告知材料：检查保险合同、投保单、产品说明书等文件，确认保险公司是否明确标注“拆分产品”及续保条件。
- 收集证据：保留与保险公司或销售方的沟通记录（如录音、聊天记录），证明对方是否履行告知义务。
- 协商或投诉：
- 优先与保险公司协商，要求恢复保障或赔偿损失。
- 若协商无果，可向当地银保监会投诉，或通过诉讼主张权利。
法律依据
- 《保险法》第17条：保险公司对免责条款、保障范围等负有明确说明义务。
- 《民法典》第496条：格式条款提供方未履行提示或说明义务，对方可主张条款不成为合同内容。
如有进一步疑问或需具体指导，可直接向我咨询，我会结合您的合同条款和实际情况提供详细建议。