借款时收取手续费是否合法，需根据具体情况判断，核心在于是否有真实服务内容、收费标准是否合理、是否符合法律法规及借贷双方的明确约定。以下是对这一问题的详细分析：
合法情形
存在真实服务内容：
- 若出借人或第三方在借款过程中提供了实质性的服务，如贷款申请审核、风险评估、协助整理资料等，且这些服务是借款成功所必需的，那么收取一定的手续费是合理的。
- 例如，在民间借贷中，第三方作为居间人促成借贷交易，提供了真实的媒介服务，并按照约定收取手续费，这是合法的。
收费标准合理且明确约定：
- 手续费的标准应当合理，不得过高，且应在借贷协议中明确约定。
- 双方需签订书面合同，明确手续费的具体金额、支付方式及用途等，确保费用透明、合理，且为双方真实意思表示。
- 例如，具有合法资质的金融服务机构，如小额贷款公司，在为民间借贷提供服务时，可按规定收取服务费用，但收费标准需符合相关法律法规和监管要求，并在合同中明确约定。
符合法律法规：
- 手续费收取必须符合国家法律法规的强制性规定，不违背公序良俗。
- 例如，正规金融机构（如银行）在提供贷款服务时，除利息外，可能会根据相关规定和合同约定收取服务费用，以覆盖贷款审批、风险管理、账户管理等成本。这些收费项目和标准必须在法律法规允许的范围内，并在借款合同中明确告知借款人。
不合法情形
变相收取高额利息：
- 若出借人以手续费名义变相提高借款利率，使实际利率超过法律规定上限（如一年期贷款市场报价利率四倍），则属不合法行为。
- 包括预先扣除手续费或以手续费名义额外收取高额费用，导致借款人实际承担过高利率。
无服务实质的收费：
- 若未提供任何实际服务内容，仅以收取手续费为由获取额外利益，属于不当得利或诈骗行为。
- 例如，不法分子以民间借贷为幌子，要求借款人缴纳“手续费”“保证金”等费用后拒绝放款或携款潜逃。
未明确告知或存在欺诈行为：
- 出借人在借款时未明确告知借款人需要收取手续费，或通过欺诈、误导等手段让借款人在不知情的情况下支付手续费，侵犯了借款人的知情权和选择权。
- 这种行为违背了公平、公正、诚实信用的原则，服务费收取因此被视为不合法。
建议与指导
- 谨慎签订借贷协议：双方在签订借贷协议时，应明确约定手续费的收取情况，包括金额、方式、时间等，并确保协议内容合法合规。
- 了解法律法规：出借人和借款人应充分了解相关法律法规，确保自身行为合法合规，避免陷入法律风险。
- 及时寻求法律帮助：如遇纠纷或争议，应及时向我这样的专业律师寻求帮助，通过法律途径解决争端。
总结来说，借款时收取手续费是否合法，取决于是否有真实服务内容、收费标准是否合理、是否符合法律法规及借贷双方的明确约定。在涉及借款手续费的问题时，双方应谨慎对待，确保合法合规，避免不必要的法律纠纷。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。