结论前置：疾病和意外共同导致死亡时，意外险的赔付需结合保险条款中的“近因原则”判断，具体分以下两种情况处理：
1. 意外是死亡的主导原因，疾病仅起辅助作用
根据《保险法》及意外险条款，若意外事件（如交通事故、高空坠落等）是导致死亡的直接、决定性原因，而疾病（如高血压、心脏病）仅加速死亡进程或未改变死亡结果，保险公司通常需全额赔付意外险保额。
法律依据：
- 《保险法》第四十二条：被保险人死亡后，保险金作为遗产处理的情形需严格限定，但意外险赔付通常不涉及遗产分配问题，除非指定受益人缺失。
- 保险条款中的“近因原则”：判断风险与损失之间的因果关系，若意外是近因，则需赔付。
示例：被保险人因交通事故受伤，送医后因并发症死亡，但交通事故是主导原因，保险公司应全额赔付。
2. 疾病是死亡的主导原因，意外仅起触发作用
若疾病（如严重心脏病、脑溢血）是导致死亡的直接原因，而意外事件（如轻微碰撞、情绪激动）仅是触发因素，保险公司可能拒赔或部分赔付。
法律依据：
- 意外险定义：通常要求“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”事件，若疾病是主导原因，则不符合赔付条件。
- 保险条款中的“免责条款”：部分意外险会明确排除“因疾病导致的死亡”。
示例：被保险人因心脏病突发倒地，头部轻微磕碰后死亡，但心脏病是主导原因，保险公司可能拒赔。
关键建议
- 立即报案并保留证据：发生事故后，需在24小时内向保险公司报案，并保留医疗记录、死亡证明、警方报告等材料，以便后续理赔。
- 申请司法鉴定：若对死亡原因有争议，可申请法医鉴定，明确疾病与意外的参与度，为理赔提供依据。
- 核对保险条款：不同保险公司的意外险条款可能存在差异，需仔细核对“近因原则”“免责条款”等内容，避免误解。
温馨提示：若您或家人遇到此类情况，可直接向我提供保险合同、死亡证明等材料，我将结合具体条款和法律，为您分析赔付可能性及维权路径。