核心结论：针对您使用高利贷二十万且五六年未还清的情况，建议您立即采取以下措施：1. 核实借款合法性；2. 与出借人协商还款方案；3. 警惕暴力催收并保留证据；4. 通过法律途径解决纠纷。以下为具体分析：

1. 核实借款合法性，明确利息是否超标

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分的利息不受法律保护。假设当前LPR为3.45%，则年利率超过13.8%的部分无需偿还。

• 操作建议：计算实际支付的利息总额，若已支付利息超过法定上限，可要求出借人返还超额部分（需通过诉讼主张）。
  
• 风险提示：若出借人涉嫌“职业放贷”（即以放贷为业），借款合同可能被认定无效，您仅需返还本金及合理利息。

2. 与出借人协商还款方案，避免诉讼风险

长期未还款可能导致出借人起诉，法院判决后若未履行，可能被列入失信被执行人名单（限制高消费、冻结账户等）。

• 协商要点：
  
  • 提出分期还款计划（如每月偿还一定金额）；
    
  • 争取减免部分利息或延长还款期限；
    
  • 书面确认协商结果（避免口头约定）。
    
• 法律依据：《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限前与贷款人协商展期。

3. 警惕暴力催收，保留证据并报警

若出借人采取威胁、骚扰、非法拘禁等手段催收，可能涉嫌违法（如《治安管理处罚法》第四十二条）。

• 应对措施：
  
  • 保存短信、录音、视频等证据；
    
  • 立即向公安机关报案；
    
  • 向银保监会、地方金融监管局举报非法放贷行为。

4. 通过法律途径解决纠纷，降低损失

若协商无果，可主动起诉确认借款无效或调整利息：

• 诉讼流程：
  
  1. 准备证据（借款合同、转账记录、利息支付凭证等）；
     
  2. 向法院提交起诉状，主张调整利息或返还超额利息；
     
  3. 参与庭审，陈述事实与理由。
     
• 成本考量：诉讼费按标的额比例收取（如20万元案件约4300元），可申请缓交或由对方承担。

补充建议：防范后续风险

• 避免“以贷养贷”：切勿通过新借款偿还旧债，否则可能陷入更严重的债务危机；
  
• 重建信用记录：还款后及时联系出借人出具结清证明，并向央行征信中心申请修复信用。

温馨提示：高利贷问题涉及民事、刑事双重风险，建议优先通过协商或法律途径解决。若需进一步分析借款合同效力或制定还款方案，可直接向我提问，我会结合具体证据提供详细指导。