借款协议未履行时，担保协议的效力需分情况判断。以下是对此问题的详细分析：

一、借款协议无效导致未履行

若借款协议因自身无效（如违反法律强制性规定、恶意串通损害他人利益等）而未履行，根据主合同无效从合同无效的原则，担保协议作为从合同也无效。在此情况下：

• 担保人无过错：担保人不承担民事责任。
• 担保人有过错：担保人需承担部分责任，具体责任大小需根据过错程度判定。

二、借款协议有效但未履行

若借款协议有效，但因某些原因（如借款人违约、资金问题等）未履行，担保协议通常仍然有效。在此情况下：

• 债权人权利：债权人可依据担保协议要求担保人承担担保责任。例如，若债务人未依约还款，债权人可要求保证人承担保证责任，或对抵押物、质押物行使优先受偿权。
• 担保协议另有约定：若担保协议中有特别约定（如担保责任的承担条件、范围等），则从其约定。这意味着，即使借款协议未履行，只要符合担保协议中的特别约定，担保人仍需承担相应责任。

三、担保协议的相对独立性

从法律原理上看，担保协议具有一定的相对独立性。其效力一般不直接依赖于借款协议的实际履行情况，而是取决于担保协议本身的内容和法律规定。因此，在判断担保协议效力时，需综合考虑以下因素：

• 担保协议内容：审查担保协议中是否约定了以借款协议履行为生效条件等特别条款。
• 法律规定：依据《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，判断担保协议是否具备法定有效要件。

四、法律建议

• 审查合同内容：在签订借款协议和担保协议时，务必仔细审查合同内容，特别是关于担保协议效力的特别约定。
• 咨询专业律师：若对合同内容或法律效力存在疑问，建议及时咨询专业律师进行法律风险评估和咨询。
• 保留证据：在协议履行过程中，注意保留相关证据（如沟通记录、转账凭证等），以备不时之需。

举例说明：假设甲与乙签订借款协议，并由丙提供保证担保。若因甲违约导致借款协议未履行，但借款协议本身有效，则丙作为保证人仍需承担保证责任。若借款协议因违反法律强制性规定而无效，则丙的保证责任可能因主合同无效而免除（除非丙有过错）。

综上所述，借款协议未履行时，担保协议的效力需根据具体情况判断。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。