担保人需根据担保合同的类型及贷款人的遗产状况确定责任。针对您为他人担保贷款而对方出现意外的情况，我们可以从以下几个方面进行分析：
一. 担保合同类型决定责任承担方式
一般保证：
- 若担保合同中约定，在债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。
- 在这种情况下，如果贷款人出现意外（如病故、失踪等），其遗产将首先用于偿还债务。
- 若遗产不足以清偿债务，并且经过法院强制执行仍无法履行债务的部分，担保人将在债务人财产被执行完毕后承担剩余部分的还款责任。
- 生活实例：比如，贷款人借款100万元，去世后留下遗产50万元，经法院强制执行后，仍有50万元债务未清偿，此时担保人需承担这50万元的还款责任。
连带责任保证：
- 当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
- 在连带责任保证的情况下，贷款人出现意外并不影响担保人的保证责任。
- 债权人可以直接请求担保人在其保证范围内承担保证责任，而无需先追索贷款人的遗产。
- 生活实例：如贷款人借款100万元，去世后无遗产或遗产不足以清偿债务，债权人可直接要求担保人承担全部100万元的还款责任。
二. 贷款人的遗产状况影响担保责任
- 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条，继承人在继承遗产的同时，也需承担清偿被继承人债务的责任，但仅限于遗产实际价值范围内。
- 如果贷款人死亡时留有遗产，其遗产应首先用于偿还债务。若遗产足以清偿债务，则担保人无需承担还款责任。
- 若遗产不足以清偿债务，则根据担保合同的类型，担保人需承担相应的偿还责任。
三. 担保人可采取的应对措施
明确担保性质：担保人应首先明确自己的担保性质，是一般保证还是连带责任保证，以便采取相应的法律措施。
收集相关证据：担保人应密切关注借款人的动态，及时收集与担保责任相关的证据，如担保合同、借款协议、债务人遗产情况等，以便在必要时维护自己的合法权益。
与债权人协商：担保人可以尝试与债权人协商，寻求分期偿还或延期偿还的解决方案。
寻求法律途径：如果协商无果，担保人可以寻求法律途径，向法院提起诉讼，并提供相关证据以维护自己的权益。
我的观点：为他人担保贷款存在一定的风险，担保人在决定担保前应充分了解借款人的还款能力和信用状况，并明确自己的担保责任。一旦出现意外情况，担保人应根据担保合同的类型及贷款人的遗产状况确定自己的责任，并采取相应的应对措施。如有进一步需要，您可以继续咨询我。