结论前置：

1. 若驾照过期未超过一年且已及时换证，保险公司通常需赔偿。
2. 若驾照过期超过一年未换证，保险公司可能拒赔，但需结合具体条款和事故责任认定。

详细分析：

一、驾照过期未超过一年的情况

根据《机动车驾驶证申领和使用规定》，驾照过期未满一年仍可换证，换证后有效期连续计算。此时：

1. 法律层面：驾驶员仍具备合法驾驶资格，保险公司不得以“无证驾驶”为由拒赔。
2. 保险条款：需核查保单中“责任免除”条款。若条款未明确将“驾照过期未换证”列为免责事由，保险公司应承担赔偿责任。
3. 实务操作：建议事故后立即补办驾照，并保留补办记录作为证据。

二、驾照过期超过一年的情况

驾照过期超过一年未换证，将被注销。此时：

1. 法律定性：驾驶员属于“无证驾驶”，违反《道路交通安全法》第十九条。
2. 保险条款：多数商业险条款将“无证驾驶”列为绝对免责事由，保险公司有权拒赔。
3. 例外情形：
   • 若保险公司未尽到明确说明义务（如未在保单中加粗提示免责条款），可能面临条款无效的风险。
   • 若事故由对方全责，即使己方驾照过期，对方保险公司仍需赔偿。

三、关键证据与操作建议

1. 立即补办驾照：无论过期多久，补办后证明事故时具备驾驶能力。
2. 报警定责：由交警出具《事故责任认定书》，明确责任比例。
3. 保险报案：48小时内通知保险公司，并留存报案记录。
4. 诉讼准备：若协商无果，可起诉保险公司及对方车主，需准备：
   • 驾照过期及补办记录；
   • 保险合同；
   • 事故现场证据；
   • 医疗费用单据等。

风险提示：

• 驾照过期期间驾驶，可能面临200-2000元罚款，并处15日以下拘留。
• 若保险公司拒赔，需通过法律途径解决，诉讼周期约3-6个月。

建议：驾照临近过期时，务必提前90日申请换证，避免法律风险。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件处理方案。