拾得者应当负责。针对您提出的问题，我们进行以下详细分析：

一. 拾得者的法律责任

1. 拾得遗失物应归还：根据《中华人民共和国民法典》第三百一十四条，拾得遗失物，应当返还权利人。拾得人应当及时通知权利人领取，或者送交公安等有关部门。这意味着拾得者有义务将手机归还给失主。
2. 拾得者使用遗失物进行贷款的责任：拾得者不仅未归还手机，还利用手机上的信息进行贷款，这一行为侵犯了失主的财产权和隐私权。拾得者应当对其非法使用遗失物所造成的损失承担责任。

二. 贷款机构的审核责任

1. 贷款机构应审核借款人信息：贷款机构在发放贷款时，有义务对借款人的身份信息进行核实。如果贷款机构未尽到审核义务，导致基于虚假信息发放了贷款，贷款机构也应承担一定的责任。
2. 贷款合同的有效性：由于拾得者并非手机的合法所有人，也未经失主授权，因此其以失主名义签订的贷款合同可能是无效的。但这并不影响拾得者对因其行为给失主造成的损失承担赔偿责任。

三. 失主的救济途径

1. 向拾得者索赔：失主有权要求拾得者赔偿因其非法使用遗失物所造成的全部损失，包括但不限于贷款本金、利息以及因处理此事而产生的其他合理费用。
2. 报警或提起诉讼：如果拾得者拒不赔偿，失主可以选择报警或向法院提起诉讼来维护自己的合法权益。

我建议：首先，您应立即报警并告知警方手机丢失及被拾得者非法使用的情况。同时，您应尽快联系贷款机构，说明情况并要求其停止基于虚假信息发放的贷款。如果贷款已经发放，您应与贷款机构协商处理后续事宜。最后，如果拾得者拒不赔偿您的损失，您可以考虑向法院提起诉讼来维护自己的权益。如有进一步需要，您可以继续咨询我。