关于您提出的“信用卡必须逾期了才可以办理停息分期么”的问题，以下是我为您提供的详细解答：
信用卡停息分期通常需要在逾期状态下申请。这是因为停息分期的首要前提是持卡人暂时存在还款困难，无偿还能力，而逾期是最能直接证明这一点的状况。银行在评估停息分期申请时，会重点考虑持卡人的还款能力和当前的经济状况，逾期记录成为了评估的一个重要依据。
申请停息分期需要注意以下几点：
逾期后主动联系客服：一旦信用卡出现逾期，持卡人应尽快主动联系银行客服，表明自己的偿还意愿，并详细说明导致逾期的具体原因。
满足无偿还能力条件：申请停息分期时，持卡人必须证明自己当前确实没有偿还能力，这通常需要通过提供相关的财务证明或情况说明来实现。
多次协商提高通过率：由于停息还款被批准通过的概率相对较低，持卡人可以多次与银行进行协商，以增加申请成功的可能性。
停息分期的申请流程：
持卡人可以向信用卡所在银行的信用卡客服部门提出申请。在逾期后，拨打信用卡客服电话，根据语音提示转入人工服务，然后向客服明确表达停息分期的申请意愿。银行会对持卡人进行系统评估，并在评估和审核通过后，与持卡人签订个性化分期还款协议，持卡人最多可分60次偿还欠款。
特殊情况下的处理：
虽然停息分期通常需要在逾期状态下申请，但如果您在逾期前就预见到了还款困难，也可以尝试与银行进行沟通，说明情况并表达还款意愿。在某些特殊情况下，如持卡人因突发疾病、失业等不可抗力因素导致还款困难，银行可能会酌情考虑提前进行协商。
总结与建议：
信用卡停息分期通常需要在逾期状态下申请，但持卡人应尽早与银行沟通，表明还款意愿并说明具体情况。同时，持卡人应努力提高自己的还款能力，避免逾期情况的发生。如果确实遇到了还款困难，不要逃避或拖延，而是应积极与银行协商解决方案。
希望以上解答能够对您有所帮助。如果您还有其他问题或需要进一步的帮助，请随时告诉我。