核心结论：能否获得保险理赔需结合事故责任认定、保险条款及因果关系综合判断，具体分以下两种情况分析：

1. 若结石手术与交通事故存在直接因果关系

根据《民法典》第1213条及《保险法》第65条，若医疗鉴定证明结石发作或手术需求系因本次事故导致（如撞击引发结石移位、感染等），则保险公司应在责任范围内承担赔偿。

• 赔偿范围：包括手术费、住院费、护理费、误工费等直接损失，但需提供完整证据链（如病历、事故认定书、医疗鉴定报告）。
  
• 关键证据：需由医疗机构出具《因果关系鉴定书》，明确结石手术与事故的关联性。若无法证明，保险公司可能拒赔。

2. 若结石手术与交通事故无直接因果关系

若结石系事故前已存在且手术需求与事故无关（如定期排石手术），则保险公司通常不承担赔偿责任。但以下情况可能例外：

• 事故加重病情：若事故导致原有结石病情加重（如引发肾积水、感染等），需通过医疗鉴定区分事故前后的病情变化，保险公司仅对加重部分赔偿。
  
• 保险条款约定：部分商业险（如意外医疗险）可能覆盖“事故引发的合理医疗费用”，需具体审查保单条款。

操作建议

1. 立即报案：联系交警出具《事故责任认定书》，并通知保险公司定损。
   
2. 固定证据：保存所有医疗记录、费用清单，并申请医疗鉴定。
   
3. 协商或诉讼：若保险公司拒赔，可向银保监会投诉或通过诉讼解决，需注意3年诉讼时效。

提示：保险理赔争议常源于因果关系认定，建议优先通过医疗鉴定明确责任。如有具体案情或保单条款需解读，可直接向我提供细节进一步分析。