针对您提出的“借贷型诈骗12万，自首怎么判，家没有钱”的问题，我将结合相关法律法规和司法实践，为您详细解答。

首先，我们需要明确的是，借贷型诈骗如果构成犯罪，通常会被认定为诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，诈骗公私财物数额巨大的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。这里的“数额巨大”，一般指的是诈骗公私财物价值三万元至十万元以上，但具体标准可能因地区而异，12万元通常会被认定为数额巨大。

接下来，我们考虑自首这一情节。自首是刑法中规定的从轻或减轻处罚的情节之一。根据《刑法》第六十七条的规定，犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。因此，在您的情况下，如果确实存在自首情节，法院在量刑时会予以考虑，并可能从轻或减轻处罚。

然而，您提到“家没有钱”，这主要涉及到的是退赃退赔的问题。退赃退赔是犯罪分子在犯罪后，主动退还或赔偿被害人因犯罪行为所遭受的损失的行为。虽然退赃退赔不是法定的从轻或减轻处罚的情节，但在司法实践中，法院通常会将其作为量刑的参考因素之一。如果犯罪分子能够积极退赃退赔，并取得被害人的谅解，那么在量刑时可能会得到一定的从轻处理。但在您的情况下，由于家庭经济困难无法退赃退赔，这一点可能不会对量刑产生直接的积极影响。不过，这并不意味着您无法获得从轻或减轻处罚的机会，因为自首本身就是一个重要的从轻或减轻处罚的情节。

除了自首和退赃退赔外，法院在量刑时还会综合考虑犯罪分子的犯罪情节、主观恶性、社会危害程度等因素。如果犯罪情节相对较轻，主观恶性不大，且没有造成严重的社会危害，那么法院在量刑时可能会更加倾向于从轻或减轻处罚。

综上所述，对于您的情况，如果构成借贷型诈骗且数额达到12万元，通常会被认定为数额巨大，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。但如果您存在自首情节，且犯罪情节相对较轻，那么法院在量刑时可能会从轻或减轻处罚。至于具体的量刑结果，还需要由法院根据案件的全部情况依法作出准确判定。

最后，我建议您在面对此类法律问题时，及时咨询专业的法律人士或律师，以便获得更加详细和准确的法律建议。同时，也希望您能够积极配合司法机关的调查和处理工作，争取从轻或减轻处罚的机会。