作为借款人，当发现实际用款人是担保人时，这确实是一个比较复杂且需要谨慎处理的情况。以下是我为您提供的详细解答和建议：
一、法律关系分析
借款合同关系：
- 您作为借款人，与债权人之间签订了借款合同，这是您与债权人之间的法律关系。
- 根据合同相对性原则，借款合同主要约束您和债权人，您有义务按照合同约定还款。
担保合同关系：
- 担保人为您的借款提供了担保，与债权人之间签订了担保合同。
- 担保人在担保合同范围内对债权人的债权承担保证责任。
实际用款关系：
- 实际用款人是担保人，这构成了您与担保人之间的内部关系。
- 这种内部关系并不直接改变您与债权人之间的借款合同关系。
二、处理建议
与担保人协商：
- 首先，您应与担保人进行坦诚的沟通，明确双方的责任和义务。
- 如果可能，可以签订一份内部协议，明确实际用款人是担保人，以及还款责任的分担方式。但请注意，这份内部协议对债权人没有约束力。
履行还款义务：
- 无论实际用款人是谁，您作为借款人都应首先履行还款义务。
- 如果您不还款，债权人有权要求您或担保人承担还款责任。
向担保人追偿：
- 如果您已经履行了还款义务，但实际用款人是担保人，您可以根据内部协议向担保人追偿。
- 追偿时，请确保保留好相关证据，如转账记录、内部协议等，以证明担保人是实际用款人。
法律途径：
- 如果担保人拒绝承担还款责任或追偿过程中发生争议，您可以考虑通过法律途径解决。
- 可以咨询专业律师，了解您的法律权益和可能的诉讼策略。
三、注意事项
保留证据：
- 在整个过程中，请务必保留好所有相关证据，包括借款合同、担保合同、转账记录、内部协议等。
- 这些证据将在后续可能发生的争议中起到关键作用。
遵守法律：
- 在处理此类问题时，请务必遵守相关法律法规，不要采取任何违法违规的行为。
- 否则，您可能会面临法律责任和声誉损失。
及时沟通：
- 与债权人、担保人保持及时、有效的沟通，避免因为信息不对称或沟通不畅而导致问题恶化。
四、具体案例参考
以您提供的案例为例：
- 小朱向小丽借款，小胡为担保人。小朱和小胡私下有协议表明借款实际由小胡使用，但小朱未告知小丽。
- 借款到期后，小朱未还款。小丽有权要求小朱履行债务，也可要求小胡承担担保责任。
- 如果小朱还款后，可依据与小胡的内部约定向小胡追偿。如果小胡承担了担保责任，因其本身是实际用款人，则不存在向实际用款人追偿的问题。
这个案例清晰地展示了在处理此类问题时，应如何区分内部关系和外部关系，以及如何依法维护自己的权益。
综上所述，作为借款人，当发现实际用款人是担保人时，您应首先履行还款义务，然后与担保人协商并保留好相关证据。如果发生争议，可以考虑通过法律途径解决。希望这些建议能对您有所帮助。