结论：借款2万，分12期还款，总利息4050元是否合法，需根据借款时的具体利率情况来判断，若年利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则合法；反之，则可能不合法。

一、利率合法性的判断标准

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一标准是判断民间借贷利息是否合法的重要依据。

二、具体计算与分析

1. 假设当前LPR利率：为了具体分析，我们假设合同成立时的一年期LPR为3.85%（实际利率可能因时间而异，此处仅为示例）。那么，利率保护上限就是3.85% × 4 = 15.4%。

2. 计算实际年利率：

   • 借款总额：20000元
   • 总利息：4050元
   • 借款期限：12期（即1年）
   • 实际年利率计算：\(实际年利率 = (\frac{总利息}{借款总额}) \times 100\% = (\frac{4050}{20000}) \times 100\% = 20.25\%\)

3. 比较与判断：

   • 将计算出的实际年利率20.25%与利率保护上限15.4%进行比较。
   • 由于20.25% > 15.4%，因此，在该假设下，总利息4050元超出了法律保护的利率上限，可能被视为不合法。

三、不同情况下的分析

1. 若实际LPR利率高于假设值：

   • 如果合同成立时的一年期LPR高于3.85%，那么利率保护上限也会相应提高。
   • 在这种情况下，实际年利率20.25%可能仍然超出保护上限，也可能未超出，具体取决于实际的LPR利率。

2. 若借款期限或还款方式不同：

   • 如果借款期限不是12期，或者还款方式不是等额本息，那么实际年利率的计算方式也会有所不同。
   • 这可能影响利息的合法性判断，需要具体计算。

3. 合同条款的约定：

   • 除了利率外，合同中的其他条款（如违约金、罚息等）也可能影响利息的合法性。
   • 如果合同中存在不合理的条款，即使利率在合法范围内，也可能因整体合同的不公平性而被视为不合法。

四、法律建议

1. 核实LPR利率：首先，需要核实合同成立时的一年期LPR利率，以准确计算利率保护上限。

2. 计算实际利率：根据借款总额、总利息和借款期限，计算实际年利率。

3. 比较与判断：将实际年利率与利率保护上限进行比较，判断利息是否合法。

4. 咨询专业律师：如果对计算结果或法律条款有疑问，建议咨询专业律师以获取更准确的法律意见，有问题可以直接向我咨询。

五、可能的法律后果

如果利息超出法律保护的利率上限，借款人可能有权要求出借人返还超出部分的利息，甚至可能因高利贷行为而面临法律处罚。因此，在民间借贷中，双方应严格遵守法律法规，确保利率的合法性。