核心结论：若等待期过了10天发病但保险不理赔，您可通过核查保险条款、与保险公司沟通、申请第三方调解、提起诉讼或向监管部门投诉等途径维护自身权益。以下是具体分析：

1. 核查保险条款与合同约定

• 关键点：首先需确认保险合同中关于“等待期”的具体定义及理赔条件。例如，部分重疾险可能规定“等待期后首次确诊”方可理赔，而医疗险可能要求“治疗行为发生在等待期后”。
• 操作建议：
  • 仔细阅读合同条款，确认发病时间是否符合“首次确诊”或“治疗开始”的时间要求。
  • 若合同条款存在模糊或歧义，可主张“不利解释原则”（即对格式条款有两种以上解释时，应作出有利于被保险人的解释）。

2. 与保险公司沟通并要求书面说明

• 关键点：保险公司拒赔需出具书面拒赔通知书，并明确拒赔理由（如“不属于保险责任”“未如实告知”等）。
• 操作建议：
  • 要求保险公司提供拒赔的法律依据及合同条款依据。
  • 若拒赔理由不充分（如仅以“等待期后发病但未达严重程度”为由拒赔），可要求重新核保或补充材料。

3. 申请第三方调解或鉴定

• 关键点：若与保险公司协商无果，可通过以下途径解决：
  • 保险行业协会调解：部分地区设有保险纠纷调解委员会，可提供中立调解服务。
  • 司法鉴定：若争议焦点为“发病时间”或“疾病严重程度”，可委托第三方机构进行医学鉴定，以明确责任。
• 操作建议：
  • 保留所有医疗记录（如门诊病历、住院记录、检查报告等）作为证据。
  • 调解过程中注意书面记录沟通内容，避免口头承诺。

4. 提起诉讼或仲裁

• 关键点：若调解无效，可向法院提起诉讼或依据合同约定申请仲裁。
• 操作建议：
  • 诉讼策略：主张保险公司未尽到“明确说明义务”（如未对免责条款进行提示或说明），或证明发病与等待期无关。
  • 证据准备：除医疗记录外，还需提供保险合同、缴费凭证、拒赔通知书等材料。
  • 时效注意：保险纠纷诉讼时效为3年，自知道或应当知道权利受损之日起计算。

5. 向监管部门投诉

• 关键点：若认为保险公司存在违规行为（如拒赔理由不合法、拖延理赔等），可向银保监会或地方保险监管部门投诉。
• 操作建议：
  • 通过银保监会官网或12378热线提交投诉材料。
  • 投诉内容需具体、明确，并附上相关证据。

6. 特殊情形：等待期条款的合法性审查

• 关键点：部分保险公司的等待期条款可能因“显失公平”或“免除自身主要责任”而被认定无效。
• 操作建议：
  • 若等待期过长（如超过90天）或条款过于严苛（如“等待期内任何症状均不赔”），可主张条款无效。
  • 需结合《保险法》第19条（格式条款无效情形）及司法实践进行论证。

总结：建议您优先通过沟通与调解解决，若无效则及时启动法律程序。具体操作中需注意证据固定、条款解读及时效问题。如有进一步疑问，可直接向我咨询，我将结合您的合同条款及案件细节提供针对性建议。