贷款收取11个点手续费是否合法，不能一概而论，需结合具体情况分析。以下从不同角度进行详细阐述：

1. 手续费性质与合法性边界

• 合法情形：若手续费为贷款机构提供额外服务（如评估、咨询、担保等）的合理对价，且未超出法定或行业惯例范围，则可能合法。例如，某些贷款产品可能包含“服务费”或“管理费”，但需明确告知借款人并写入合同。
• 违法情形：若手续费实质为“变相利息”或“砍头息”（即从本金中预先扣除），则违反《民法典》第六百七十条（“借款的利息不得预先在本金中扣除”）及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于利率上限的规定。此外，若手续费未明确告知或超出法定利率上限（当前为合同成立时一年期LPR的四倍），亦可能被认定为违法。

2. 利率上限的约束

• 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率受法律保护的上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若手续费与利息合并计算后超出该上限，则超出部分不受法律保护。
• 示例计算：假设当前一年期LPR为3.85%，则四倍为15.4%。若贷款本金为10万元，年利率为10%，手续费为11%（即1.1万元），则总成本为2.1万元（1万利息+1.1万手续费），年化成本达21%，超出法定上限，超出部分可能被认定为无效。

3. 合同自由与公平原则

• 贷款合同需遵循《民法典》第四百九十六条（格式条款提示义务）及第四百九十七条（无效格式条款情形）。若手续费条款未以显著方式提示借款人，或存在“霸王条款”特征（如单方面加重借款人责任），则可能被认定为无效。
• 建议：借款人应仔细审查合同条款，重点关注手续费是否单独列明、计算方式是否透明，以及是否与利息合并计算。

4. 监管与行业规范

• 银行、消费金融公司等持牌机构受银保监会监管，手续费需符合《商业银行服务价格管理办法》等规定，不得擅自提高收费标准。
• 非持牌机构（如小额贷款公司、网络借贷平台）需遵守地方金融监管要求，部分地区对手续费有明确限制（如单笔不超过贷款金额的3%）。

5. 法律后果与维权途径

• 若手续费违法，借款人可主张：
  1. 要求返还超出法定上限的部分；
  2. 向当地银保监局、地方金融监管局投诉；
  3. 通过诉讼或仲裁确认合同条款无效。
• 风险提示：部分非法贷款机构可能通过“手续费”“保证金”等名义规避监管，借款人需警惕高息陷阱，避免陷入“以贷养贷”困境。

总结建议

1. 核实手续费性质：要求贷款机构明确手续费用途及计算依据，区分服务费与利息。
2. 计算综合成本：将手续费与利息合并计算年化利率，确保不超过法定上限。
3. 审查合同条款：重点关注手续费是否单独列明、是否涉及“砍头息”或格式条款。
4. 保留证据：保存贷款合同、转账记录、沟通记录等，以备维权之需。

如有具体贷款合同或手续费条款需审查，可直接向我咨询，我将结合合同条款及适用法律提供专业分析。