结论前置：信用卡欠钱无力偿还，最后协商只还本金，这一行为本身不一定会导致信用不良，但关键在于协商的过程和结果，以及后续是否按照协商的方案履行还款义务。
协商过程与信用记录的关系
协商的合法性与可能性：
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，当信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿时，发卡银行有义务与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为持卡人提供了与银行协商还款的法律基础。
- 在协商过程中，如果持卡人能够提供充分的证明材料（如失业证明、病历证明等），表明自己确实无力偿还全部欠款，银行可能会考虑减免部分利息或费用，甚至同意只还本金。
协商结果对信用记录的影响：
- 成功协商并履行：如果持卡人与银行成功协商，并按照新的还款计划履行还款义务，那么这一行为通常不会对持卡人的信用记录产生负面影响。相反，它表明持卡人具有还款意愿，并积极采取措施解决债务问题。
- 协商失败或未履行：如果协商失败，或者持卡人未按照协商的方案履行还款义务，那么银行可能会将此视为逾期还款，进而对持卡人的信用记录产生不良影响。
后续履行与信用维护
严格履行还款计划：
- 一旦与银行达成协商，持卡人必须严格按照新的还款计划履行还款义务。这包括按时还款、足额还款等。如果持卡人能够做到这一点，那么他的信用记录将不会受到损害。
积极沟通与调整：
- 如果在履行还款计划的过程中遇到困难（如收入减少、突发支出等），持卡人应及时与银行沟通，说明情况，并寻求调整还款计划的可能性。银行可能会根据持卡人的实际情况，对还款计划进行适当调整。
可能的法律后果与建议
法律后果：
- 如果持卡人未按照协商的方案履行还款义务，银行可能会采取进一步的催收措施，甚至提起诉讼。这将导致持卡人面临法律纠纷和可能的财产损失。
建议：
- 在协商过程中，持卡人应如实说明自己的财务状况和困难原因，提供充分的证明材料。
- 持卡人应积极与银行沟通，争取达成有利的还款方案。
- 一旦达成协商，持卡人必须严格按照新的还款计划履行还款义务。
- 如果在履行过程中遇到困难，应及时与银行沟通并寻求解决方案。
举例说明：假设持卡人小张因失业导致信用卡欠款无力偿还。他主动与银行沟通，提供了失业证明和还款计划。银行审核后同意减免部分利息，并允许小张只还本金，同时制定了新的还款计划。小张按照新的还款计划履行了还款义务，没有出现逾期情况。因此，他的信用记录没有受到损害。
综上所述，信用卡欠钱无力偿还后协商只还本金，这一行为本身不一定会导致信用不良。关键在于协商的过程和结果，以及后续是否按照协商的方案履行还款义务。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。