结论前置：表弟贷款20万转由您还款，可能涉及法律、信用、债务承担等多方面影响，需根据具体操作方式分情况处理。以下是详细分析：

1. 若款项直接汇入您账户并由您使用，可能构成共同债务或借款关系

• 法律定性：根据《民法典》第667条，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。若表弟贷款后将资金转给您使用，且您实际控制、使用该款项，可能被认定为：
  • 共同借款人：若贷款合同中您与表弟同为借款人，或表弟能证明款项实际由您使用，您需承担共同还款责任；
  • 实际用款人：若表弟以个人名义贷款，但款项由您使用，表弟可要求您返还借款（需有转账记录、聊天记录等证据），若您未返还，表弟可能因逾期还款被起诉，您可能因“不当得利”或“债务加入”被追责。
• 风险点：若表弟逾期未还，银行可能同时起诉表弟和您（若认定共同债务）；即使表弟未起诉您，您也可能因表弟的信用受损（如被列为失信被执行人）间接影响您的生活（如共同经营、担保等场景）。

2. 若款项未由您使用，仅“代为还款”，需明确法律关系

• 委托还款：若您与表弟签订书面委托协议，明确您仅代为还款，不承担债务，则您无需对贷款本身负责。但需注意：
  • 需保留委托协议、还款凭证等证据；
  • 若表弟未按时向您支付还款资金，您可能因垫付产生债权，可向表弟追偿。
• 无偿帮助：若您未收取任何费用，仅出于亲情代为还款，法律上您无还款义务，但若表弟逾期，银行可能通过催收影响您（如频繁联系您要求转告），您可要求银行停止骚扰。

3. 信用影响：需区分“名义借款人”与“实际用款人”

• 表弟的信用：若表弟是贷款人，其信用记录会直接受影响（如逾期记录、征信黑名单）；
• 您的信用：若您未在贷款合同中签字，您的信用记录通常不受影响。但若您实际使用款项且未还款，表弟可能起诉您要求返还，若您败诉未履行，您的信用可能因“被执行人”记录受损。

4. 操作建议：分情况处理

• 若您实际使用款项：
  1. 与表弟签订书面借款协议，明确借款金额、期限、利息（如有）及还款方式；
  2. 定期向表弟转账还款，保留凭证；
  3. 避免以表弟名义贷款后自己使用，否则可能涉嫌“骗取贷款罪”（若虚构用途、伪造材料）。
• 若您仅代为还款：
  1. 要求表弟出具书面委托书，明确代为还款的范围、期限；
  2. 每次还款后让表弟确认，避免纠纷；
  3. 若表弟逾期，及时停止代还，避免自身资金损失。

5. 特殊风险：银行可能追究“贷款挪用”

• 若贷款合同明确约定用途（如装修、经营），但款项实际由您用于其他目的（如投资、还债），银行可能以“贷款挪用”为由提前收回贷款，并要求表弟承担违约责任。此时，若您是实际用款人，可能被表弟追偿。

总结：表弟贷款转由您还款的风险，核心在于“款项实际使用人”与“名义借款人”是否一致。建议您根据实际情况，通过书面协议明确权利义务，并保留转账、沟通记录等证据，以降低法律风险。若有具体操作细节（如贷款合同条款、资金流向等），可进一步向我说明，我会为您细化分析。