结论：借1万元分36期还，总还1万是否合法，需结合借款时的具体约定、利息计算方式以及是否超过法定利率上限来判断。

一、合法性判断的核心要素

1. 利息计算方式：

   • 首先，需要明确这“总还1万”中，本金是1万元，那么利息部分就是总还款额减去本金，即0元（若严格按字面理解总还款额等于本金）。但通常在实际操作中，若说“总还1万”可能包含了一定的利息或费用，只是表述上可能简化了。我们假设这里存在一个隐含的利息或费用部分，需要计算其年化利率。
   • 利息的计算应基于实际借款金额、借款期限以及还款方式（如等额本息、等额本金等）。若采用等额本息还款法，每期还款额相同，包含本金和利息；若采用等额本金还款法，每期偿还的本金相同，利息逐期减少。

2. 法定利率上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，受法律保护。超过部分的利息约定无效。
   • 因此，需要计算该借款的实际年化利率，并与合同成立时的LPR四倍进行比较。

二、具体计算与分析

1. 假设无利息或极低利息情况：

   • 若“总还1万”确实仅指本金1万元，且没有额外的利息或费用，那么这种还款方式在法律上并无问题，因为借款人只是按照约定的期限归还了本金。

2. 假设存在利息情况：

   • 假设“总还1万”中包含了利息，我们需要计算年化利率。例如，若采用等额本息还款法，且总利息为X元（这里X为假设值，实际需根据具体还款计划计算），则年化利率可通过公式计算得出。
   • 计算公式（以等额本息为例，简化计算）：
     • 设年化利率为r，借款本金为P（1万元），借款期数为n（36期），每期还款额为A（总还款额/36，若总还款额略大于1万则A略大于10000/36）。
     • 等额本息还款公式为：\(A = P \times \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}}\)
     • 通过反算或使用金融计算器，可求出年化利率r。
   • 实际计算（由于未给出具体每期还款额，此处为示意）：
     • 假设每期还款额为280元（总还款额10080元，略大于本金，包含少量利息），则通过计算可得年化利率（具体数值需通过计算器或软件计算得出，此处假设为X%）。
     • 将X%与合同成立时的LPR四倍进行比较。若X% ≤ LPR四倍，则合法；若X% > LPR四倍，则超出部分不受法律保护。

3. 法律后果：

   • 若利息约定合法，借款人需按约定还款。
   • 若利息约定超过法定上限，超出部分的利息约定无效，借款人可拒绝支付超出部分的利息。

三、建议与注意事项

1. 审查借款合同：

   • 借款人应仔细审查借款合同，明确借款金额、利率、还款期限等关键条款。

2. 保留证据：

   • 借款人应保留好借款合同、还款记录等证据，以备不时之需。

3. 咨询专业律师：

   • 若对借款合同的合法性或还款方式有疑问，建议咨询专业律师（即直接向我咨询，我是郑周洪律师，专注于刑事辩护、经济纠纷领域），以获取更准确的法律意见。

总结：借1万元分36期还，总还1万是否合法，关键在于利息的计算方式以及是否超过法定利率上限。借款人应仔细审查借款合同，并保留好相关证据。如有疑问，可直接向我咨询。