精神病患者借钱是否需要偿还，需根据其借款时的民事行为能力状态进行判断。以下是对此问题的详细分析：
一、完全民事行为能力的精神病患者（借款时）
如果精神病患者在借款时精神状态正常，具备完全民事行为能力，那么即使后来发病成为精神病人，其借款合同仍然有效。此时，该患者应按照合同约定，以其个人财产承担还款责任。这是因为，完全民事行为能力人能够独立进行民事活动，并承担相应的法律后果。
二、无民事行为能力的精神病患者
借款合同效力：若精神病患者被法律认定为无民事行为能力人（即不能辨认自己行为或不能完全辨认自己行为），在借款行为发生时处于此状态，那么该借款合同可能被认定无效。因为无民事行为能力人无法独立进行民事活动，其借款行为缺乏法律效力。
债务处理：尽管合同无效，但如果该精神病患者有财产（如存款、房产等），应当从其财产中支付欠款。这是基于公平原则，保护债权人的合法权益。然而，不足部分一般不能要求其监护人来偿还，因为监护人对无民事行为能力人的债务不承担基于其所欠债务的赔偿责任，而是在造成他人损害的情形下承担补充赔偿责任。
三、限制民事行为能力的精神病患者
借款合同效力：对于被认定为限制民事行为能力的精神病患者（即不能完全辨认自己行为的精神病人），如果其实施的借款行为与其年龄、智力、精神健康状况相适应，那么该借款合同有效。此时，患者需要偿还欠款，并首先以其个人财产偿还。
未经法定代理人同意或追认的情况：如果借款行为与其年龄、智力、精神健康状况不相适应，且在未经其法定代理人同意、追认的情况下，该借款合同效力待定。若法定代理人拒绝追认，则合同无效。此时，处理方式与无民事行为能力人借款合同无效的情况类似，即从患者财产中支付欠款，不足部分监护人一般不承担偿还责任。但需注意，如果监护人存在过错（如未尽到监护职责），可能需要承担相应的法律责任。
四、特殊情况：有财产的精神病患者
无论精神病患者是无民事行为能力人还是限制民事行为能力人，如果其有个人财产，所欠的债务都可以从其个人财产中支付。这是基于财产权的原则，即个人财产应独立承担其产生的债务。
五、法律建议
在处理精神病患者借款纠纷时，应首先审查患者的民事行为能力状态。这可以通过医疗鉴定、法院认定等方式进行。
如果确认患者为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，且借款行为未经法定代理人同意或追认，那么借款合同可能无效。此时，应依法从患者财产中支付欠款，并妥善处理不足部分。
对于债权人而言，在借款前应充分了解借款人的民事行为能力状态，以避免不必要的法律风险。如果借款人后来成为精神病患者，债权人应及时与借款人的法定代理人沟通，协商债务处理方案。
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