核心结论：三轮车无证正常行驶时遇到对方“鬼探头”，需根据事故责任划分、保险理赔及法律责任承担等角度综合处理。以下是具体分析：

1. 事故责任划分

• 无证驾驶的违法性：根据《道路交通安全法》第九十九条，未取得机动车驾驶证驾驶机动车的，处200-2000元罚款，可并处15日以下拘留。无证驾驶本身是违法行为，但不直接导致事故全责，责任划分仍需结合具体过错。
• “鬼探头”方的过错：若对方突然从障碍物后冲出（如横穿马路、从车辆间隙窜出），未观察路况或违反信号灯，通常需承担主要责任。根据《道路交通安全法实施条例》第九十一条，公安机关交通管理部门会根据当事人的行为对事故的作用及过错程度认定责任。
• 综合责任认定：若三轮车正常行驶（无超速、逆行等），而对方“鬼探头”导致碰撞，对方可能负主责或全责；但若三轮车因无证驾驶存在操作失误（如紧急制动不当），可能承担次责。

2. 保险理赔问题

• 无证驾驶的保险拒赔：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，驾驶人未取得驾驶资格发生事故的，保险公司仅在交强险范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿，不承担财产损失赔偿。
• 商业险拒赔：商业第三者责任险通常将“无证驾驶”列为免责条款，保险公司可拒赔。
• 实际处理：若对方受伤，三轮车方可能需自行承担医疗费、误工费等赔偿；若对方车辆损坏，三轮车方需按责任比例赔偿。

3. 法律责任承担

• 行政责任：三轮车方因无证驾驶面临罚款、拘留。
• 民事责任：根据《民法典》第一千二百一十三条，机动车交通事故责任先由交强险赔偿，不足部分按责任比例分担。无证驾驶不影响民事赔偿责任的承担，但可能因过错加重赔偿比例。
• 刑事责任：若事故造成重伤或死亡，且三轮车方负主要责任，可能涉嫌交通肇事罪（《刑法》第一百三十三条），但无证驾驶本身不直接构成犯罪，需结合事故后果。

4. 处理建议

• 立即报警并保护现场：由交警出具事故责任认定书，明确双方责任。
• 收集证据：如行车记录仪、目击证人联系方式等，证明对方“鬼探头”的过错。
• 协商或诉讼：根据责任认定书与对方协商赔偿；若协商不成，可向法院起诉，但需注意无证驾驶可能影响赔偿比例。
• 接受行政处罚：主动配合交警处理无证驾驶行为，避免加重处罚。

总结：三轮车无证驾驶虽违法，但事故责任需结合双方过错划分；“鬼探头”方通常负主责，但三轮车方可能因无证驾驶承担部分民事赔偿及行政处罚。建议优先通过交警调解或诉讼解决，并尽快补办驾驶证以减少后续风险。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件处理。