提前还款还收取担保费是否合法，主要取决于贷款合同中的具体约定以及相关法律法规的规定。以下是对此问题的详细分析：
一、合同条款的约定与分析
明确约定收取担保费的情况：
- 如果贷款合同中明确规定了提前还款需要支付担保费，并且这一规定不违反法律法规的强制性规定（如《民法典》中关于合同自由和公平原则的规定），那么银行或金融机构按照合同约定收取担保费是合法的。
- 合理的担保费条款应确保计算方式公平合理，没有过度加重借款人负担，且借款人在签署合同时能够清晰知晓并理解该条款。
未明确约定或约定模糊的情况：
- 若贷款合同中并未对提前还款是否需要支付担保费作出明确规定，或者相关规定模糊不清，银行或金融机构单方面要求借款人支付担保费则可能缺乏合法依据。
- 在这种情况下，借款人有权拒绝支付，并可依据合同约定和法律法规来维护自己的合法权益。
二、法律法规的考量
合法性原则：
- 根据《民法典》等相关法律法规，任何民事活动都必须遵循合法性原则。因此，收取提前还款担保费的行为必须符合法律规定，不得侵犯借款人的合法权益。
公平合理原则：
- 民事活动还应遵循公平合理原则。如果担保费的收费标准过高、收费理由不充分或存在其他不公平、不合理的情况，这种行为可能会被视为违反公平合理原则，从而受到法律的制裁。
三、实际操作建议
仔细审查合同条款：
- 借款人在签署贷款合同时，应仔细审查合同中的相关条款，特别是关于提前还款和担保费的规定。确保自己能够清晰知晓并理解这些条款，避免在后续还款过程中产生不必要的纠纷。
与金融机构协商：
- 如果借款人认为提前还款担保费的收费标准过高或不合理，可以与金融机构进行协商，寻求降低费用或免除费用的可能性。在协商过程中，借款人可以依据合同条款和法律法规来维护自己的合法权益。
寻求法律途径解决：
- 如果双方无法就提前还款担保费的问题达成一致，借款人可以通过法律途径来维护自己的权益。例如，可以向法院提起诉讼或申请仲裁等，要求法院或仲裁机构对担保费的合法性进行审查并作出裁决。
总结与建议：提前还款还收取担保费是否合法，取决于贷款合同中的具体约定以及相关法律法规的规定。借款人在面对这种情况时，应仔细审查合同条款，了解自己的权利和义务。如果发现合同中存在不公平、不合理的条款，应及时与金融机构协商或寻求法律途径解决。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。