核心结论：开车碰到骑车人摔倒导致锁骨骨折，保险赔偿需结合事故责任划分、保险类型及具体损失情况综合确定，一般流程为：先由交强险赔付，不足部分由商业险补充，仍有不足的由责任方承担。以下是具体分析：

1. 事故责任划分是赔偿的基础

• 交警认定责任：首先需由交警部门出具《交通事故责任认定书》，明确双方责任比例（如全责、主责、同责、次责）。责任比例直接影响赔偿金额的分配。
• 责任比例影响：例如，若机动车方负全责，则需承担全部赔偿；若双方同责，则各自承担50%损失。

2. 保险赔付的顺序和范围

• 交强险优先赔付：
  • 医疗费用限额：交强险对医疗费用的赔偿限额为1.8万元（含医药费、住院费、后续治疗费等）。若锁骨骨折的医疗费用在此范围内，由交强险全额赔付。
  • 死亡伤残限额：若事故导致伤残（需鉴定），交强险还可赔付残疾赔偿金、护理费等，限额为18万元。
• 商业险补充赔付：
  • 第三者责任险：若交强险赔付不足，剩余部分由商业三者险按责任比例赔付。例如，医疗费超1.8万元的部分，若机动车方负70%责任，则商业险赔付70%。
  • 不计免赔险：若购买此险种，保险公司需全额赔付责任范围内的损失；未购买则可能按比例免赔（如免赔20%）。

3. 赔偿项目的具体计算

• 医疗费：包括急诊费、手术费、住院费、药品费、复查费等，需提供发票和病历。
• 误工费：根据受害者收入减少情况计算，需提供工资证明或银行流水。
• 护理费：若需专人护理，按当地护工标准计算。
• 营养费：根据医嘱或鉴定意见确定天数和标准。
• 残疾赔偿金：若构成伤残（如十级伤残），按当地上年度人均可支配收入×20年×伤残系数（十级为10%）计算。
• 交通费：合理范围内的往返医院费用。

4. 特殊情况处理

• 无证驾驶、酒驾等免责情形：若机动车方存在违法驾驶行为，保险公司可能拒赔，需由责任方自行承担。
• 超出保险限额：若损失超过保险总额（如商业险保额50万，但损失达60万），超出部分由责任方按比例承担。
• 协商与诉讼：若与保险公司或受害者协商不成，可通过交警调解或法院诉讼解决。

5. 操作建议

• 及时报案：事故后立即联系保险公司和交警，保留现场证据（如拍照、录像）。
• 收集证据：保存所有医疗发票、病历、误工证明等材料。
• 谨慎签署协议：避免私下签署一次性赔偿协议，防止遗漏项目或低估损失。

提示：保险赔偿涉及条款解读和证据固定，建议根据具体案情进一步分析。若有疑问，可直接向我咨询，我会结合您的实际情况提供详细方案。