结论是：银行贷款20万到期还不上，想分期还是有可能的，但具体能否实现及实现方式需依据贷款合同条款、银行政策以及您的实际情况来综合判断。以下是从不同角度为您进行的分析：
一、贷款合同条款
查看合同：首先，您需要仔细查阅与银行签订的贷款合同，特别是关于还款方式、还款期限调整以及逾期处理的相关条款。有些贷款合同中可能明确规定了可以申请分期还款的条件和流程。
合同约定：如果合同中有相关条款允许在特定情况下申请分期还款，那么您可以按照合同约定的流程向银行提出申请。
二、银行政策
咨询银行：即使合同中没有明确规定，您也可以直接联系银行客服或前往银行网点，咨询是否可以就您的贷款进行分期还款的协商。银行可能会根据您的信用记录、还款历史以及当前的经济状况来评估是否同意您的分期还款请求。
银行灵活性：不同银行对于分期还款的政策可能有所不同，有些银行可能更加灵活，愿意与客户协商制定个性化的还款计划。
三、您的实际情况
经济状况：您需要向银行提供充分的证据来证明您当前的经济状况确实无法一次性偿还贷款，但有能力按照分期还款计划逐步偿还。这可能包括您的收入证明、支出明细、资产状况等。
信用记录：良好的信用记录有助于增加银行同意您分期还款请求的可能性。如果您的信用记录不佳，银行可能会更加谨慎地考虑您的申请。
四、可能的法律后果
逾期利息和罚息：如果银行不同意您的分期还款请求，而您又无法按时偿还贷款，那么您可能需要承担逾期利息和罚息。这些费用可能会随着逾期时间的延长而不断增加。
信用受损：逾期还款还可能导致您的信用记录受损，进而影响您未来申请贷款或信用卡的能力。
法律诉讼：在极端情况下，如果银行认为您存在恶意拖欠贷款的行为，可能会通过法律途径来追讨欠款。
五、建议与行动
及时沟通：建议您尽快与银行取得联系，说明您的实际情况和还款意愿，争取达成一个双方都能接受的还款计划。
准备材料：在申请分期还款时，准备好相关的证明材料，如收入证明、支出明细等，以增加银行同意您申请的可能性。
考虑其他融资方式：如果银行不同意您的分期还款请求，您也可以考虑通过其他融资方式来偿还贷款，如向亲朋好友借款、申请其他贷款产品等。但请注意，这些方式也可能带来额外的财务压力和风险。
最后，我建议您在处理此类问题时保持冷静和理性，积极与银行沟通并寻求解决方案。如果您在处理过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。