关于银行贷款协商分期还款是在逾期后申请好还是没有逾期之前申请的问题，这实际上取决于您的具体情况和需求。不过，我可以明确地告诉您，无论是逾期前还是逾期后，您都可以与银行进行协商分期还款。

逾期前协商分期还款

适用情况：当您预见未来可能面临还款困难时，比如收入减少、突发大额支出等，提前与银行联系协商分期还款是一个明智的选择。

优势：

• 避免逾期记录：通过提前协商，您可以避免因逾期而产生的负面征信记录，保持个人信用状况良好。
• 争取有利条件：银行可能根据您的实际情况，提供更有利的还款条件，如延长还款期限、调整利率等，从而减轻您的还款压力。

逾期后协商分期还款

适用情况：如果您已经因为失业、疾病、意外事故等原因发生了逾期行为，那么及时与银行协商分期还款就显得尤为重要。

优势：

• 停止利息和违约金累积：通过协商，您可以争取停止逾期利息和违约金的累积，避免债务进一步扩大。
• 制定合理还款计划：与银行共同制定一个合理的还款计划，有助于您逐步偿还欠款，减轻经济压力。

协商还款的要点与策略

无论您选择在逾期前还是逾期后协商分期还款，以下几点都是需要注意的：

1. 提前联系与诚恳说明：主动联系银行，诚恳地说明自己的经济状况和还款困难的原因。提供相关证明材料，如收入减少证明、医疗费用清单等，以增加协商的可信度和成功率。

2. 制定切实可行的还款计划：根据自己的经济状况，提出一个合理的还款计划，包括还款金额、还款期限等。计划应切实可行，既考虑您的还款能力，也兼顾银行的资金回收需求。

3. 积极沟通与达成一致：与银行保持积极沟通，就还款计划进行充分讨论和协商。努力达成一致意见，并签订书面协议，明确还款计划和相关条款。

总结与建议

协商还款是解决还款困难的有效途径，无论是在逾期前还是逾期后进行。我建议您根据自己的实际情况和需求，及时与银行沟通协商。如果您预见未来可能面临还款困难，那么提前协商分期还款是一个更好的选择；如果您已经发生了逾期行为，那么及时与银行协商分期还款也是必不可少的。通过有效沟通和制定合理的还款计划，您可以减轻经济压力，避免更大的损失和更严重的后果。