未成年金融贷款是否合法，需根据未成年人的年龄、认知能力及贷款行为的具体情况来判断。详细分析如下：
一. 从民事法律角度
8周岁以上不满18周岁的限制民事行为能力人：
- 这类未成年人可以独立实施纯获利益的民事法律行为或与其年龄、智力相适应的民事法律行为。金融贷款行为通常涉及较大的经济利益和风险，若明显超出其认知和行为能力范围，且未得到法定代理人（如父母）的同意或追认，则贷款合同可能不生效，存在效力瑕疵。
16周岁以上不满18周岁但以自己劳动收入为主要生活来源的未成年人：
- 这类未成年人被视为具有完全民事行为能力，因此他们进行金融贷款是合法的，贷款合同有效。
不满8周岁的无民事行为能力人：
- 这类未成年人无法独立实施民事法律行为，所有民事法律行为均需由其法定代理人代理。因此，他们进行的金融贷款行为是无效的。
二. 从金融监管和实际操作角度
- 金融机构在提供贷款时，通常会要求借款人具备完全民事行为能力，并提供相应的身份证明和收入证明。未成年人通常无法满足这些要求，因此很难从正规金融机构获得贷款。
- 若金融机构违规向未成年人提供贷款，可能面临监管处罚和法律风险。
三. 法律责任与风险
- 如果贷款过程中存在欺诈、利用未成年人认知不足等不当行为，可能引发法律问题，包括但不限于民事责任（如赔偿损失）、行政责任（如罚款）甚至刑事责任（如诈骗罪）。
- 未成年人的法定代理人若未尽到监护职责，允许或促成未成年人进行不适当的金融贷款行为，也可能承担相应的法律责任。
综上所述，未成年金融贷款的合法性需根据未成年人的年龄、认知能力及贷款行为的具体情况来判断。在一般情况下，由于未成年人通常没有独立稳定的经济来源和足够的认知能力来承担贷款风险，因此不建议他们进行金融贷款。同时，金融机构也应严格遵守相关法律法规，不得违规向未成年人提供贷款。如有进一步需要，您可以继续咨询我。