民间借贷中的“3分利息”（即月利率3%，年利率36%）是否合法，取决于具体的法律规定和合同成立时的一年期贷款市场报价利率（LPR），需分情况讨论：

1. 2020年8月20日之前的法律规定

   • 在此之前，根据相关法律及司法解释，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，并得到法院的支持。
   • 若约定的利率超过年利率36%，则超出部分的利息约定无效。借款人已支付的超出部分，有权要求出借人返还，并会得到法院的支持。
   • 因此，在这个时期，“3分利息”（年利率36%）处于法律保护的边缘。已支付的利息通常会被认可，但未支付的部分，对于超过年利率24%的部分，法院可能不会支持出借人的诉求。

2. 2020年8月20日之后的法律规定

   • 自2020年8月20日起，最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定了民间借贷利率的司法保护上限。
   • 由于LPR通常会远低于3%的月利率（即36%的年利率），因此从这一时期开始，“3分利息”通常是不合法的。超过司法保护上限的部分，法院一般不会支持出借人的利息主张。

实际操作中的考虑因素：

• 在具体的民间借贷纠纷中，法院会综合考虑多种因素，如借款合同的明确约定、双方的履行情况、当地的经济发展水平以及借款人的实际负担能力等。
• 即使借贷双方自愿约定了较高的利率，并且也自愿履行了合同，但如果约定的利率超过了法定上限，那么超出部分的利息约定仍然是无效的。借款人可以请求出借人返还已支付的超出部分的利息。

总结与建议：

• 民间借贷中的“3分利息”是否合法，取决于具体的法律规定和合同成立时的一年期贷款市场报价利率。
• 在进行民间借贷时，借贷双方应当谨慎约定利率，并确保其符合法律法规的规定。
• 建议借款人在签订借款合同前充分了解相关法律法规和市场利率情况，以避免因过高的利息而承担不必要的法律风险和经济负担。

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