如银行不愿协商，您可考虑通过法律途径维护自身权益，包括但不限于提起诉讼或申请仲裁。以下是对此问题的详细分析：
一. 银行不愿协商的情况分析
- 银行立场：银行作为金融机构，有其内部的贷款管理和风险控制流程。当贷款逾期时，银行可能根据内部规定和风险评估，决定不采取协商方式，而是直接通过法律手段追讨。
- 法律依据：根据《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国物权法》的相关规定，银行作为抵押权人，在债务人不履行到期债务时，有权就抵押财产优先受偿。
二. 您的应对策略
- 保留证据：首先，您应确保所有与贷款及逾期相关的文件、通信记录等都已妥善保存，作为后续法律程序中的证据。
- 法律咨询：考虑咨询专业律师（在此即我），了解您的法律权益和可能的法律途径。律师可以帮助您评估案件，制定合适的诉讼或仲裁策略。
- 提起诉讼或申请仲裁：
- 诉讼：您可以向有管辖权的人民法院提起诉讼，请求法院对贷款逾期事宜进行审理，并作出公正判决。
- 仲裁：如果您与银行之间有仲裁协议，您也可以选择向约定的仲裁机构申请仲裁，以解决争议。
三. 法律程序中的注意事项
- 诉讼时效：请注意贷款的诉讼时效，确保在法定时效期内提起诉讼或申请仲裁，以免丧失法律权利。
- 抵押物处理：在诉讼或仲裁过程中，银行可能会申请对抵押物进行查封、拍卖等处理。您应了解相关程序，并准备相应的应对措施。
我建议，在决定采取法律途径前，您可以再次尝试与银行进行沟通，表达您的还款意愿和困难，看是否能达成某种形式的和解或延期还款协议。如银行仍不愿协商，则应及时咨询律师，并准备相应的法律文件，以维护您的合法权益。如有进一步需要，您可以继续咨询我。