针对您提出的问题，即主贷款人坐牢而次贷款人无力偿还房贷的情况，我们可以从以下几个方面进行详细分析和解答：

一、贷款性质与责任划分

首先，需要明确的是，无论主贷款人是否坐牢，其与金融机构之间的借款合同关系依然存在，且具有法律效力。主贷款人作为债务人，有义务按照合同约定偿还贷款本息。同时，次贷款人作为共同借款人或担保人（具体取决于贷款合同中的约定），在主贷款人无法履行还款义务时，也可能需要承担相应的还款责任。

二、贷款处理方式

1. 协商延期还款：

   • 如果次贷款人目前无力偿还房贷，可以尝试与金融机构协商延期还款。双方可以签订新的还款计划，明确延期后的还款期限、利率等条款。这有助于减轻次贷款人的短期还款压力。

2. 由他人代为偿还：

   • 次贷款人可以委托家人、朋友或其他可靠的人代为偿还房贷。代为偿还者需要与金融机构沟通，并办理相关手续，如签订代偿协议等。

3. 资产处置：

   • 如果主贷款人或次贷款人名下有可供执行的财产（如房产、车辆、存款等），金融机构可以通过法律途径申请强制执行，以收回贷款本息。在执行过程中，法院会依法对相关财产进行评估、拍卖或变卖，并将所得款项用于偿还贷款。

4. 法律诉讼：

   • 如果次贷款人拒绝还款或无力还款，且协商无果，金融机构可以向人民法院提起诉讼。法院将根据事实和法律规定作出判决，要求次贷款人履行还款义务。如果次贷款人仍不履行判决，金融机构可以申请强制执行。

三、特殊情况下的处理

1. 无还款能力且无可供执行财产：

   • 如果次贷款人确实没有还款能力，并且没有可供执行的财产，金融机构可能面临无法收回贷款的风险。在这种情况下，金融机构需要承担一定的坏账风险，并可能根据内部规定进行坏账处理。

2. 主贷款人涉及犯罪行为：

   • 如果主贷款人的行为构成犯罪（如诈骗等），且该行为与贷款有关，金融机构可以向公安机关报案。公安机关将依法追究主贷款人的刑事责任，并尝试追回被骗取的财物。然而，这并不意味着次贷款人的还款责任会被免除。

四、建议与注意事项

1. 及时沟通：

   • 次贷款人应尽快与金融机构沟通，说明自己的实际情况和还款困难，寻求合理的解决方案。

2. 保留证据：

   • 次贷款人应妥善保留与主贷款人、金融机构之间的借款合同、还款记录等证据，以备后续法律程序之需。

3. 合法合规操作：

   • 在处理贷款问题时，次贷款人应遵守相关法律法规和监管要求，不得采取非法手段追讨债务或逃避还款责任。

4. 寻求专业帮助：

   • 如果次贷款人对法律程序或还款方案不熟悉，可以寻求专业律师或财务顾问的帮助，以确保自己的权益得到妥善保护。