结论：欠信用卡五年后，持卡人确实有可能与银行协商只还本金，但成功与否取决于多种因素，包括银行政策、逾期情况、持卡人的经济状况及还款能力等。

一、协商的可能性与基础

1. 银行政策考量：

   • 银行在处理长期逾期的信用卡欠款时，会综合考虑催收成本、资金回笼可能性以及坏账损失等因素。为了尽可能减少损失，银行在某些情况下愿意通过协商收回部分或全部本金。
   • 不同银行有不同的风险控制和财务政策，有些银行可能更倾向于通过协商解决问题，而有些银行则可能坚持要求全额还款。

2. 持卡人经济状况：

   • 持卡人若因重大疾病、失业等不可抗力因素导致还款困难，并能提供相关证明，银行可能考虑减免利息，协商只还本金。
   • 持卡人的还款意愿和还款能力也是银行考虑的重要因素。若持卡人表现出诚恳的还款意愿，并能提供合理的还款计划，银行可能更愿意进行协商。

二、协商的难点与挑战

1. 利息与违约金的累积：

   • 长期逾期可能导致利息和违约金累积至较高水平，甚至超过本金。银行通常希望持卡人能偿还包括本金、利息和违约金在内的全部欠款，因此协商只还本金可能面临较大阻力。

2. 逾期时间与金额的影响：

   • 较长的逾期时间和较大的欠款金额可能增加协商的难度。银行对这些款项的回收更为重视，因此可能更倾向于通过法律途径追讨欠款。

三、协商成功的关键要素

1. 主动联系银行：

   • 持卡人应在意识到无法按时还款后尽早主动与银行联系，说明逾期原因，并表达诚恳的还款意愿和协商请求。主动沟通有助于建立信任，增加协商成功的几率。

2. 提供充分的证明材料：

   • 为了增加协商成功的几率，持卡人应向银行提供能够证明自己经济困难的材料，如失业证明、贫困证明、医院诊断证明等。这些材料有助于银行了解持卡人的实际情况，从而更愿意进行协商。

3. 制定可行的还款计划：

   • 持卡人应根据自己的实际经济情况制定一个合理的还款计划，并向银行详细说明。该计划应具有可行性和可持续性，以让银行相信持卡人有能力按照计划偿还本金。

4. 了解银行政策与态度：

   • 在协商前，持卡人应尽可能了解银行的政策和态度，以便更有针对性地提出协商方案。这有助于减少协商过程中的障碍，提高协商效率。

四、协商结果的可能性及后续行动

• 成功协商：如果银行同意持卡人的协商请求，持卡人可能只需偿还本金部分，而无需支付额外的利息和费用。此时，持卡人应严格按照还款协议履行还款义务，避免再次逾期。
• 协商未果：如果银行不同意协商请求，持卡人可能需要按照原合同约定的方式继续偿还欠款，包括利息和费用。此时，持卡人应考虑其他还款方式或寻求专业帮助，以避免逾期产生的不良信用记录和更多费用。

五、法律建议与风险提示

1. 及时沟通：持卡人应在逾期后尽快与银行沟通，寻求解决方案。拖延时间可能导致利息和违约金不断累积，增加还款压力。
2. 保留证据：在协商过程中，持卡人应保留相关证据，如通话记录、聊天记录、还款协议等。这些证据有助于在日后出现纠纷时维护自己的合法权益。
3. 避免刑事责任：如果逾期金额较大且经银行多次催收仍未偿还，债务人可能面临刑事责任。因此，持卡人应尽快与银行沟通并寻求解决方案，以避免不必要的法律风险。

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