在决定是否起诉保险公司总公司时，我们需要根据具体情况来细致分析。

首先，我们要明确的是，如果保险公司的分公司已经依法设立并领取了营业执照，且拥有相对独立的财产，能够以自己的名义参与诉讼并承担责任，那么在这种情况下，我们通常可以先选择起诉分公司。因为分公司作为独立的诉讼主体，具有承担民事责任的能力，这在法律上是得到认可的。

然而，也存在一些特殊情况。比如，如果分公司没有营业执照，或者其管理的财产不足以承担民事责任，那么我们就需要考虑将总公司列为共同被告，或者直接起诉总公司。这是因为，在法律上，总公司对分公司的债务是承担最终责任的。所以，当分公司无法独立承担责任时，我们有权向总公司追偿。

另外，我们还需要考虑到保险合同纠纷中的一些特殊因素。比如，合同的签订主体、履行情况等，都可能影响到被告的确定。因此，在决定起诉对象时，我们需要收集相关的合同、理赔记录等证据，进行综合判断，以确保诉讼的有效性和准确性。

以您提到的案例为例，如果小许担心分公司承担责任的能力不足，他可以在起诉前进行一些调查，比如了解分公司的财务状况、资产规模等。如果确实存在分公司无法独立承担责任的情况，那么小许就可以选择将总公司列为共同被告，或者直接起诉总公司。

总的来说，起诉保险公司总公司是否合适，并没有一个固定的答案。它取决于分公司的具体情况、保险合同纠纷的性质以及我们手头的证据等因素。因此，在做出决定前，我们需要进行充分的调查和准备，以确保我们的诉讼能够得到有效、准确的处理。如果您在这方面还有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时告诉我。