核心结论：针对您房贷逾期15次但每次未超过90天的情况，需从法律后果、信用修复、与银行协商及法律风险防范四个方面综合处理。以下是具体分析：
1. 法律后果与责任认定
- 合同违约性质：根据《民法典》第676条，借款人未按约定期限返还借款的，应按约定或国家规定支付逾期利息。您的行为已构成合同违约，银行有权要求您支付逾期利息（通常为合同约定利率上浮30%-50%）。
- 信用惩戒风险：虽单次逾期未超90天，但15次逾期记录将直接录入央行征信系统，形成“连三累六”类严重不良信用记录。根据《征信业管理条例》第16条，该记录自结清之日起保留5年，期间可能影响您申请信用卡、车贷、经营贷等融资业务。
2. 信用修复路径
- 结清逾期款项：立即全额偿还逾期本金、利息及罚息，终止违约状态。这是修复信用的前提条件。
- 异议申请流程：若逾期记录存在错误（如银行系统故障导致），可依据《征信业管理条例》第25条，向当地人民银行征信中心或商业银行提出书面异议，要求更正。
- 后续信用管理：结清后保持24个月以上良好还款记录，逐步覆盖负面信息。同时，可申请银行出具《非恶意逾期证明》，降低未来融资障碍。
3. 与银行的协商策略
- 主动沟通机制：建议携带收入证明、资产清单等材料，与银行个贷部负责人面谈，说明逾期原因（如临时资金周转困难），表达还款意愿。
- 方案选择：
- 展期申请：依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可申请将剩余贷款期限延长1-3年，降低月供压力。
- 利率优惠谈判：若您为银行优质客户（如代发工资户、理财客户），可争取降低逾期期间的罚息利率。
- 分期还款计划：将逾期款项分3-6期偿还，减轻短期资金压力。
4. 法律风险防范
- 避免被起诉：若银行已发送《贷款提前到期通知书》，需在15日内筹集资金结清欠款，否则银行可能依据《民事诉讼法》第122条提起诉讼，申请查封房产。
- 执行阶段应对：若进入执行程序，可依据《民事诉讼法》第264条，与银行协商以房产拍卖保留价抵债，避免二次拍卖损失。
- 破产保护选项：若债务总额超过偿还能力，可依据《企业破产法》第2条（个人适用需参照地方试点政策），申请个人债务清理程序，但需放弃部分财产权益。
行动建议：
- 立即统计逾期总额（本金+利息+罚息），通过银行APP或柜台打印《还款明细单》；
- 3日内与银行签订《逾期还款协议》，明确还款计划及罚息减免条款；
- 每月还款后保留转账凭证，避免银行系统未及时更新导致二次逾期；
- 同步查询个人征信报告（可通过央行征信中心官网申请），确认逾期记录准确性。
如需进一步分析具体合同条款或协商话术，可直接向我提供贷款合同关键页（如利率条款、违约责任条款），我将结合《民法典》合同编为您定制解决方案。