核心结论：器质性心脏病患者开车发生意外，保险公司是否赔偿需分情况讨论，主要取决于保险合同条款、事故原因及患者是否履行如实告知义务。以下是具体分析：
1. 保险合同条款的约定
- 免责条款：若保险合同中明确约定“被保险人因器质性心脏病导致的事故属于免责范围”，则保险公司可能拒赔。例如，部分意外险或车险会将被保险人因疾病（包括心脏病）引发的意外列为除外责任。
- 无免责条款：若合同未明确排除此类情形，且事故直接原因系外部因素（如他人碰撞、道路缺陷等），保险公司通常需承担赔偿责任。
2. 事故原因的认定
- 疾病直接导致：若心脏病发作是事故的直接原因（如突发心梗导致失控），且保险合同将疾病列为免责事由，保险公司可能拒赔。但需注意，若患者能证明事故与疾病无关（如因他人违规驾驶导致），则可能获得赔偿。
- 外部因素导致：若事故由第三方过错或不可抗力（如台风、地震）引发，保险公司一般需按合同约定赔付，除非合同另有约定。
3. 如实告知义务的履行
- 投保时未告知：若患者在投保时未如实告知器质性心脏病病史，保险公司可能以“未如实告知”为由拒赔，甚至解除合同。根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高费率的，保险人有权拒赔。
- 已履行告知义务：若患者投保时已如实告知病情，且保险公司同意承保（可能加收保费或附加条件），则保险公司需按合同约定赔付。
4. 保险类型的差异
- 交强险：作为法定强制保险，交强险主要赔偿第三方人身伤亡和财产损失，通常不涉及被保险人自身疾病问题，因此可能赔付。
- 商业车险：需根据具体险种（如车损险、第三者责任险）和合同条款判断。若合同未排除疾病导致的事故，则可能赔付。
- 人身意外险：若合同明确将“因疾病导致的意外”列为免责范围，则可能拒赔；否则需结合事故原因认定。
建议
- 核查保险合同：仔细阅读合同中的“责任免除”条款，确认是否包含器质性心脏病相关内容。
- 保留证据：发生事故后，及时保存医疗记录、事故认定书等证据，以证明事故原因与疾病无关（如适用）。
- 协商或诉讼：若保险公司拒赔，可先协商；协商不成，可向法院起诉，由法院根据合同条款和事实认定是否赔付。
温馨提示：保险理赔涉及法律和合同细节，建议根据具体情况进一步分析。如有疑问，可直接向我咨询，我会结合您的保险合同和事故情况提供专业意见。