“砍头息”在多数情况下是违法的，它主要违反了《中华人民共和国民法典》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于借款本金及利息计算的相关规定。以下是对这一问题的详细分析：

一、砍头息的定义与性质

“砍头息”指的是在贷款或借款时，放款方先从本金中扣除一部分作为利息或费用，导致借款人实际收到的金额少于约定的借款本金。这种行为本质上改变了借款本金的真实数额，对借款人构成了不公平，因为它限制了借款人利用本金创造经济效益的资金条件。

二、法律依据与规定

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十条：

   • 明确规定借款的利息不得预先在本金中扣除。
   • 利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：

   • 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。
   • 预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

3. 高利贷的认定：

   • 若“砍头息”导致实际支付的利息超过法律规定的上限（如年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍），则可能构成高利贷，这是违法的。

三、砍头息的法律后果与风险

1. 本金与利息的计算调整：

   • 按照法律规定，借款本金应认定为实际出借的金额。
   • 借款人之后只需按照实际收到的本金来计算和偿还利息及本金。

2. 可能触犯的其他法律：

   • “砍头息”常常伴随着高额利息、暴力催收等违法违规行为。
   • 这些行为可能会触犯《治安管理处罚法》甚至《刑法》，如非法拘禁罪、诈骗罪等。

3. 合同纠纷：

   • 即使“砍头息”本身没有直接违反法律，但如果借款合同中没有明确约定或约定不明确，也可能引发纠纷。
   • 法院在这种情况下会根据相关法律法规和公平原则来判断合同的效力及双方的权利和义务。

四、建议与防范措施

1. 仔细阅读合同条款：

   • 借款人在签订合同时应仔细阅读条款，确保自己充分了解并同意所有费用。
   • 避免陷入“砍头息”的陷阱，确保自己的合法权益不受侵害。

2. 遵守法律法规：

   • 放款方应遵守相关法律法规，不得利用“砍头息”等方式损害借款人的合法权益。
   • 否则，将面临法律制裁和声誉损失。

3. 保留相关证据：

   • 如已支付“砍头息”，借款人应妥善保存相关证据，如转账记录、聊天记录等。
   • 这些证据在后续维权过程中将起到关键作用。

举例说明：假设甲向乙借款10万元，但乙在放款时预先扣除了5000元作为利息，实际只给了甲95000元。这种情况下，甲实际收到的借款本金应为95000元，而非约定的10万元。如果甲之后按照10万元来计算和偿还利息及本金，那么甲将多支付不必要的费用。因此，甲有权要求乙按照实际借款数额95000元来返还借款并计算利息。

综上所述，“砍头息”在多数情况下是违法的，且存在诸多法律风险。借款人和放款方都应提高警惕，遵守法律法规，确保借贷行为的合法性和公平性。如果您在借贷过程中遇到了“砍头息”或其他相关问题，可以直接向我咨询，我会为您提供专业的法律意见。