结论前置：开车人是否有责任，需结合事故具体情况、保险条款及法律规定综合判断，以下分情况说明：

1. 开车人无故意或重大过失时

• 责任归属：若事故由意外、不可抗力（如突发暴雨导致打滑）或对方全责引发，且开车人无超速、酒驾、无证驾驶等违法行为，开车人通常无需承担法律责任。
• 保险作用：此时由保险公司按合同约定赔付，包括车辆损失险（赔己方车损）、第三者责任险（赔对方损失）等。
• 例外情形：若保险条款约定“特定场景免赔”（如未年检车辆出险），可能影响赔付，但责任仍在保险公司与被保险人之间，不直接转嫁至开车人。

2. 开车人存在一般过失时

• 责任划分：若开车人因操作不当（如未保持安全距离）导致事故，但未达故意或重大过失程度，可能承担部分行政责任（如罚款、扣分），但民事赔偿责任通常由保险公司承担。
• 保险覆盖：交强险及商业第三者责任险会优先赔付对方损失，车损险赔付己方车辆。若赔付金额超过保额，超出部分可能需开车人（或车主）承担，但实践中此类情况较少。

3. 开车人存在故意或重大过失时

• 法律责任：若开车人故意制造事故（如骗保）、酒驾、逃逸或严重违反交通规则（如闯红灯导致重大事故），不仅需承担行政/刑事责任（如拘役、罚金），保险公司可能拒赔。
• 拒赔依据：根据《保险法》及保险合同条款，故意行为、无证驾驶、酒驾等属于免责范围，此时开车人需自行赔偿对方损失及己方车损。
• 车主连带责任：若车主明知开车人无证或酒驾仍出借车辆，可能承担连带赔偿责任（《民法典》第1209条）。

4. 特殊情形：车辆被盗抢期间发生事故

• 责任免除：若车辆被盗抢期间发生事故，开车人（盗抢者）承担全部责任，原车主及保险公司通常不赔付（交强险可能垫付抢救费用后追偿）。

行动建议

1. 立即报案：发生事故后第一时间报警并联系保险公司，固定证据（如现场照片、监控）。
2. 配合调查：如实陈述事故经过，避免隐瞒或伪造事实（否则可能涉嫌保险诈骗）。
3. 审核保险条款：确认保险覆盖范围及免责条款，必要时委托律师协助理赔。
4. 法律救济：若对责任认定或赔付有异议，可通过行政复议、诉讼等途径维权。

提示：保险事故责任认定需结合具体证据（如交警责任认定书、保险合同），如有疑问可进一步提供细节，我将为您详细分析。