结论前置：开别人的车发生人员伤亡时，保险赔偿需结合车辆保险类型、事故责任划分及保险条款约定综合判定，具体赔偿流程及责任承担如下：
一、车辆保险类型对赔偿的影响
交强险（机动车交通事故责任强制保险）
- 赔偿范围：仅覆盖被保险车辆对第三方（包括车上人员以外的人）造成的人身伤亡和财产损失，不赔偿本车人员伤亡。
- 赔偿限额：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元。
- 关键点：若伤亡者为车上人员，交强险不适用。
商业险（如车上人员责任险、第三者责任险）
- 车上人员责任险：
- 赔偿本车驾驶员和乘客在事故中的人身伤亡，保额由投保人自行选择（通常1万-10万元/座）。
- 若车主未投保此险种，则保险公司不赔偿车上人员伤亡。
- 第三者责任险：
- 仅赔偿被保险车辆对第三方造成的人身伤亡和财产损失，不覆盖车上人员。
- 关键点：需确认车主是否投保车上人员责任险，以及保额是否足够覆盖伤亡损失。
二、事故责任划分对赔偿的影响
驾驶员全责或主责：
- 若驾驶员存在过错（如超速、酒驾等），需承担主要赔偿责任。
- 保险公司仅在保险责任范围内赔偿，超出部分由驾驶员或车主承担。
- 例外情形：若驾驶员未经车主同意擅自驾车（如偷车），保险公司可能拒赔，车主需证明对事故无过错。
驾驶员无责或次责：
- 对方车辆交强险需在无责限额内赔偿（死亡伤残1.8万元，医疗费用0.18万元）。
- 对方商业第三者责任险按责任比例赔偿剩余损失。
- 关键点：需及时报警并由交警出具《事故责任认定书》，作为赔偿依据。
三、保险赔偿流程
报案与定损：
- 事故发生后立即报警并通知保险公司，保留现场证据（如照片、视频）。
- 保险公司派员查勘定损，确认伤亡情况及损失金额。
提交理赔材料：
- 驾驶员需提供驾驶证、行驶证、保险单、事故责任认定书、医疗费用发票等。
- 伤亡者需提供身份证明、病历、伤残鉴定报告（如涉及伤残）等。
保险核赔与支付：
- 保险公司审核材料后，在保险责任范围内支付赔偿款。
- 若存在争议（如责任划分、保险条款解释），可通过诉讼解决。
四、特殊情形处理
驾驶员与车主非同一人：
- 若驾驶员经车主同意驾车（如借用、租赁），车主一般无需承担赔偿责任，除非存在过错（如明知车辆存在缺陷仍出借）。
- 若驾驶员未经同意驾车，车主可能需承担连带责任，但保险公司仍按合同赔偿。
保险拒赔情形：
- 驾驶员存在酒驾、毒驾、无证驾驶等违法行为。
- 车辆未按规定年检或保险过期。
- 事故属于保险条款约定的免责范围（如战争、自然灾害等）。
五、建议与风险提示
车主层面：
- 确保车辆投保交强险及商业险（尤其是车上人员责任险），并定期核对保单信息。
- 出借车辆时，核实驾驶员资质及驾驶状态，避免因过错承担连带责任。
驾驶员层面：
- 遵守交通规则，避免酒驾、超速等违法行为。
- 事故发生后及时报警、报案，保留证据，配合调查。
伤亡者层面：
- 及时治疗并保存医疗记录，委托专业机构进行伤残鉴定。
- 若对赔偿金额有异议，可申请调解或通过诉讼主张权利。
如有进一步疑问，可直接向我咨询，我将结合具体案情提供详细法律分析。