债权人可以与借款人和担保人协议分别承担还款责任，但需遵循法律规定并确保协议内容合法有效。以下从不同角度对此问题进行分析：
一、协议分别承担还款责任的合法性
意思自治原则：
- 在民事法律关系中，当事人有权在法律允许的范围内自由约定各自的权利和义务。因此，债权人、借款人和担保人之间可以就还款责任进行协商，并达成书面协议。
合同法的适用：
- 根据《中华人民共和国民法典》合同编的相关规定，当事人可以订立合同，约定各自的权利和义务。只要协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，该协议即具有法律效力。
二、协议分别承担还款责任的具体操作
明确约定还款责任：
- 在协议中，应明确约定借款人、担保人各自应承担的还款金额、还款期限以及违约责任等。例如，可以约定借款人承担部分本金及利息的还款责任，担保人承担剩余部分的还款责任。
担保人的责任范围：
- 担保人的责任范围应根据担保合同的约定来确定。如果担保合同中明确约定了担保人的责任范围，且该约定不违反法律规定，那么担保人应按照约定承担责任。在协议中，可以进一步明确担保人在特定情况下的还款责任，如借款人无法履行还款义务时，担保人应承担的还款金额和期限。
协议的形式要件：
- 为了确保协议的合法性和有效性，建议采用书面形式订立协议，并由各方当事人签字或盖章确认。书面协议可以作为证据，在发生纠纷时用于证明各方当事人的权利和义务。
三、协议分别承担还款责任可能面临的法律风险及防范
协议内容违法或无效：
- 如果协议内容违反法律、行政法规的强制性规定或违背公序良俗，该协议可能被认定为无效。因此，在订立协议时，应确保协议内容合法合规。
担保人责任免除或减轻：
- 在某些情况下，担保人可能主张免除或减轻其担保责任。例如，如果债权人未在保证期间内行使权利，或者借款人提供了新的担保且债权人接受了该担保，担保人可能主张免除或减轻其责任。为了避免这种情况的发生，应在协议中明确约定担保人的责任范围和期限，并在保证期间内及时行使权利。
协议履行过程中的纠纷：
- 在协议履行过程中，可能因各种原因发生纠纷。为了应对这种情况，建议在协议中约定争议解决方式，如协商、调解、仲裁或诉讼等。同时，应保留好相关证据，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
四、实际操作建议
- 在订立协议前进行充分沟通：确保各方当事人对协议内容有充分的理解和认同，避免因理解不一致而引发纠纷。
- 咨询专业律师：在订立协议前，建议咨询专业律师的意见，以确保协议内容合法有效并符合各方当事人的利益。
- 保留好相关证据：在协议履行过程中，应保留好相关证据，如还款凭证、沟通记录等，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
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