结论上，一般建议先尝试与贷款机构协商结清贷款，若协商无果或情况紧急再考虑逾期问题。以下是对这一问题的详细分析：
一、先协商结清贷款
协商的优势：
- 避免信用受损：在贷款逾期前，与贷款机构协商结清贷款，可以避免因逾期而产生的信用记录受损。信用记录对于个人未来的贷款、信用卡申请等金融活动至关重要。
- 减少额外费用：逾期还款通常会产生罚息、违约金等额外费用。通过协商结清贷款，可以避免这些额外费用的产生，从而减轻经济负担。
- 维护良好关系：与贷款机构保持良好的沟通，有助于维护双方的关系。在未来的金融活动中，这种良好的关系可能会带来更多的便利和优惠。
协商的流程：
- 提前联系：在贷款到期前，主动联系贷款机构，表达协商结清贷款的意愿。
- 提供证明：根据贷款机构的要求，提供相关的证明材料，如收入证明、资产证明等，以证明自己的还款能力。
- 达成协议：与贷款机构就还款金额、还款期限等事项进行协商，并达成书面协议。
二、先逾期再协商
逾期的风险：
- 信用受损：逾期还款会导致信用记录受损，影响个人未来的贷款、信用卡申请等金融活动。
- 额外费用：逾期还款会产生罚息、违约金等额外费用，增加经济负担。
- 法律后果：在严重逾期的情况下，贷款机构可能会采取法律手段追讨债务，如起诉、申请强制执行等。
逾期后协商的难点：
- 信任降低：逾期后，贷款机构对借款人的信任度会降低，这可能会增加协商的难度。
- 条件苛刻：贷款机构可能会提出更苛刻的还款条件，如更高的利率、更短的还款期限等。
- 时间紧迫：逾期后，借款人可能面临更紧迫的还款压力，这可能会影响协商的效果。
三、建议与注意事项
- 提前规划：在贷款到期前，应提前规划还款计划，确保按时还款。如果确实无法按时还款，应尽早与贷款机构联系，协商解决方案。
- 保持沟通：与贷款机构保持良好的沟通，及时告知自己的还款情况和困难，寻求贷款机构的理解和支持。
- 了解法律后果：在协商过程中，应了解逾期还款可能带来的法律后果，以便做出更明智的决策。
- 寻求专业帮助：如果自己在协商过程中遇到困难或问题，可以寻求专业律师或金融顾问的帮助，以便更好地维护自己的权益。
有问题可以直接向我咨询，我会结合你的具体情况，给出更详细的法律建议。