私人借贷中，月利息的合法性主要取决于借贷合同的成立时间及双方约定的年利率，且需严格遵守《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及相关法律法规。以下是对这一问题的详细分析：
一、借贷合同成立时间的法律影响
2020年8月20日之前成立的借贷合同：
- 若双方约定的年利率未超过24%（即月利率未超过2%），出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，人民法院将予以支持。
- 若约定的年利率超过36%（即月利率超过3%），超出部分的利息约定无效。借款人可请求出借人返还已支付的超出部分，人民法院将予以支持。
- 年利率在24%至36%之间（即月利率在2%至3%之间）的利息视为自然债务。若借款人已支付，不得要求返还；若未支付，出借人不能通过诉讼强制要求支付。
2020年8月20日之后成立的借贷合同：
- 出借人请求借款人按约定利率支付利息时，需确保利率不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布，是确定合法利息上限的关键基准。例如，若合同成立时一年期LPR为3.85%，则合法年利率上限为15.4%（即月利率约为1.28%），超过此限度的利息可能不受法律保护。
二、月利息合法性的具体判断
- 合法月利息范围：根据上述规定，若借贷合同成立于2020年8月20日之后，且合同成立时一年期LPR为3.85%，则合法月利息上限约为1.28%。若双方约定的月利息超过此上限，超出部分可能不受法律保护。
- 利息计算方式：民间借贷通常采用简单利息方式计算，即利息=本金×月利率×借款月数。在计算利息时，需确保月利率不超过合法上限。
三、法律建议与风险提示
- 明确约定利率：在签订借贷合同时，双方应明确约定利率，并确保其符合当时的法律规定。避免使用模糊或不确定的表述，如“按银行利率计算”等。
- 关注LPR变化：由于LPR会动态调整，出借人和借款人在约定利率时应关注最新的LPR数据，以确保利率的合法性。
- 避免高利贷：过高的利息不仅可能违反法律规定，还可能引发社会不稳定因素。借贷双方应严格遵守法律规定的利率上限，避免陷入高利贷陷阱。
- 保留证据：在借贷过程中，双方应保留好相关证据，如借款合同、转账记录、收条等。这些证据在发生纠纷时将起到关键作用。
四、实际案例应用
假设某人在2023年5月借款10万元，当时一年期LPR为3.65%，双方约定月利率为1.3%。在此情况下，合法月利率上限约为1.22%（3.65%÷12×4÷12，为便于理解此处做了近似处理，实际应按年利率四倍计算后换算为月利率），超出部分（0.08%）的利息将不被法律支持。若借款人已按1.3%的月利率支付了利息，超出部分的利息可请求出借人返还。
综上所述，私人借贷中月利息的合法性需严格遵循相关法律法规及司法解释的规定。借贷双方在约定利息时，应充分考虑LPR的变化及法律规定的利率上限，以确保自身权益得到妥善保护。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。