房贷通常连续3个月或累计6个月不还，银行就可能采取法律手段起诉，并可能进一步申请代偿。以下是对此问题的详细分析：

一、银行起诉的时间节点

银行一般会在借款合同中明确违约条款和起诉节点。通常，连续3个月不还房贷，银行会认为借款人还款意愿和能力有严重问题；累计6个月不还，违约程度更甚，此时银行更可能采取法律手段起诉。不过，具体时间节点可能因银行政策、贷款合同条款及地区差异而有所不同。

二、银行起诉后的法律后果

1. 承担违约责任：依据贷款合同约定，购房者需支付逾期利息和违约金，这会增加购房成本。
2. 个人征信受损：逾期记录会被上传至征信系统，影响未来贷款、信用卡申请等金融活动。
3. 房屋被拍卖：若法院判决后仍未还款，银行有权申请强制执行，拍卖抵押房屋。拍卖所得优先偿还银行贷款本息、诉讼费用等，若有剩余才返还给购房者。
4. 可能面临刑事风险：若购房者有能力还款却拒不执行法院判决，可能构成拒不执行判决、裁定罪，面临刑事处罚。

三、代偿的相关情况

在银行起诉并获得法院判决后，若购房者仍未履行还款义务，银行可申请强制执行。此时，若房屋拍卖所得不足以偿还贷款本息及相关费用，银行可能会通过其他方式追偿，包括但不限于要求担保人承担担保责任（若有担保人），或者通过其他合法途径进行代偿。不过，代偿的具体方式和条件需根据贷款合同及相关法律规定来确定。

四、建议与措施

1. 按时还贷：为避免法律风险和不良信用记录，建议购房者按时足额偿还房贷。
2. 及时沟通协商：若确实有还款困难，应及时与银行沟通协商，看能否制定合理的还款计划或申请延期还款。
3. 了解法律后果：购房者应充分了解房贷逾期的法律后果，以便在面临困境时做出明智的决策。

如有任何关于房贷或相关法律问题的疑问，欢迎直接向我咨询。我会根据你的具体情况，提供专业的法律建议和指导。