预付保函、履约保函、付款保函的合计金额大于合同金额，在法律上并没有明确的禁止性规定，但这种情况是否合理或可行，需结合具体交易背景、行业惯例及合同条款来综合判断。以下从不同角度为您详细分析：

一、法律层面分析

1. 保函性质与目的：

   • 预付保函旨在确保施工方（或卖方）在收到预付款后能按约履行合同，否则需返还预付款。
   • 履约保函则用于保障合同的整体履行，若施工方（或卖方）违约，受益方（业主方或买方）可依据保函索赔。
   • 付款保函通常用于保证买方按约支付货款，若买方违约，卖方可依据保函获得赔偿。
   • 从法律性质上看，这三种保函均属于独立担保，其效力不受基础合同变更或无效的影响。因此，保函金额与合同金额的关系，并非由法律直接规定，而是由交易双方协商确定。

2. 法律无禁止性规定：

   • 目前，并无明确的法律法规规定预付保函、履约保函、付款保函的合计金额不得超过合同金额。因此，从法律角度讲，这种安排并不违法。

二、实际操作与行业惯例分析

1. 行业惯例与比例：

   • 在不同行业中，预付保函、履约保函的金额比例通常有所差异。例如，在工程建设领域，预付保函金额可能为合同金额的10%-30%，履约保函金额可能为合同金额的5%-20%。付款保函的金额则通常与货款支付比例相关。
   • 若三种保函的合计金额超过合同金额，可能超出行业惯例范围，需特别说明其合理性和必要性。

2. 交易双方协商：

   • 保函金额的确定，本质上属于交易双方协商的范畴。若双方均同意设定较高的保函金额，以充分保障各自权益，那么这种安排在商业上是可行的。
   • 但需注意，过高的保函金额可能给施工方（或卖方）带来较大的经济压力，甚至影响其资金流动性。因此，在协商过程中，需充分考虑双方的利益平衡。

三、风险与后果分析

1. 施工方（或卖方）风险：

   • 若保函金额过高，施工方（或卖方）可能面临较大的资金压力。一旦合同履行过程中出现意外情况，导致无法按约履行，那么其可能需承担高额的赔偿责任。
   • 此外，过高的保函金额还可能影响施工方（或卖方）的信誉和融资能力。

2. 受益方（业主方或买方）风险：

   • 虽然较高的保函金额能为受益方提供更充分的保障，但也可能导致交易成本上升。因为保函通常需要支付一定的手续费或保证金。
   • 若保函金额过高，而实际违约风险较低，那么受益方可能面临不必要的资金占用和成本支出。

四、建议与操作指南

1. 充分沟通与协商：

   • 在设定保函金额时，交易双方应充分沟通各自的利益诉求和风险承受能力，通过协商达成共识。
   • 可参考行业惯例和类似交易案例，结合合同的具体条款和项目性质，确定合理的保函金额。

2. 明确保函条款：

   • 在保函中应明确约定保函的金额、有效期、索赔条件等关键条款，以避免后续争议。
   • 特别是需明确保函金额与合同金额的关系，以及在何种情况下保函金额可被索赔。

3. 寻求专业意见：

   • 在设定保函金额和条款时，建议交易双方寻求专业律师或金融顾问的意见，以确保法律合规性和风险可控性。

总结来看，预付保函、履约保函、付款保函的合计金额大于合同金额，在法律上并无禁止性规定，但需结合具体交易背景、行业惯例及合同条款来综合判断其合理性和可行性。在操作过程中，建议交易双方充分沟通与协商，明确保函条款，并寻求专业意见以确保交易的顺利进行。若您在此方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。