结论前置：贷款逾期被起诉时，债务时间的认定需结合诉讼时效和债务履行期限综合判断，具体分为以下两种情况：

1. 诉讼时效的起算点：按“知道或应当知道权利受损时”计算

根据《民法典》第188条，诉讼时效为3年，自权利人知道或应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。在贷款纠纷中，这一时间点通常是逾期发生日（即借款人未按约定还款的日期）。

• 示例：若贷款合同约定还款日为2020年1月1日，借款人未还款，则诉讼时效从2020年1月2日起算，债权人需在2023年1月1日前起诉，否则可能丧失胜诉权。
  
• 关键点：诉讼时效关注的是“权利受损时间”，而非贷款合同签订时间。

2. 债务履行期限的认定：以合同约定为准

债务本身的履行期限（即还款时间）由贷款合同明确约定，与诉讼时效无关。法院在审理时，会首先审查合同中约定的还款日期，判断借款人是否构成违约。

• 示例：若合同约定分3期还款，第1期应还日为2020年1月1日，第2期为2020年4月1日，借款人仅未还第1期，则债权人可针对第1期逾期债务单独起诉，诉讼时效从2020年1月2日起算。
  
• 关键点：债务时间以合同条款为准，逾期是履行期限届满后的违约行为。

3. 特殊情形：诉讼时效中断与重新计算

若债权人在诉讼时效期间内通过催款、协商等方式主张权利，诉讼时效会中断并重新计算3年。此时，债务时间的认定可能因中断事由而延长。

• 示例：债权人于2022年1月1日向借款人发函催款，诉讼时效从2022年1月2日起重新计算3年，至2025年1月1日届满。

总结建议

• 对借款人：若收到起诉材料，需核对合同约定的还款日期及债权人主张的逾期时间，确认诉讼时效是否已过。
  
• 对债权人：应在逾期后及时催款并保留证据（如催款函、录音等），避免诉讼时效经过。
  

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