分期乐年化利率31%是否合法，需要结合合同成立时的一年期贷款市场报价利率来判断。

一. 年化利率合法性的判断依据

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。这里的“一年期贷款市场报价利率”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

二. 年化利率31%的合法性分析

1. 如果合同成立时的一年期贷款市场报价利率的四倍低于或等于31%，那么分期乐年化利率31%是合法的。

2. 如果合同成立时的一年期贷款市场报价利率的四倍高于31%，那么分期乐年化利率31%就超过了法定上限，超出部分属于高利贷，不受法律保护。

三. 实例说明

• 例如，假设合同成立时的一年期贷款市场报价利率为3.7%，那么其四倍即为14.8%。在这种情况下，分期乐年化利率31%就超过了法定上限，因此不合法。

四. 对借款人的建议

• 借款人在与分期乐或其他金融机构签订借款合同时，应仔细审查合同条款，特别是关于利率、费用及还款方式的约定。
• 如发现合同中的利率超过了法定上限，借款人有权拒绝接受，并可向相关部门举报或寻求法律援助。

我的观点：分期乐年化利率31%是否合法，不能一概而论，需要结合合同成立时的一年期贷款市场报价利率来具体判断。借款人在签订合同时应谨慎审查合同条款，确保自身权益不受损害。如有进一步需要，您可以继续咨询我。