没有申请还款变更的房贷卡当工资卡使用，银行一般不会因此直接罚款。但这种情况可能引发以下问题及后果，需分情况说明：

1. 关于罚款：

   • 银行通常不会因为客户将房贷卡用作工资卡而直接罚款。罚款通常针对的是逾期还款、违反贷款合同约定等行为。将房贷卡作为工资卡使用，本身并不构成违约行为，除非这种使用方式导致了贷款还款的延误或其他违反合同的情况。

2. 可能的风险与后果：

   • 还款延误风险：如果工资发放和房贷还款的日期相近，且工资到账后未及时用于还款，可能导致还款延误，进而产生逾期费用或影响个人信用记录。
   • 账户管理不便：房贷卡和工资卡的功能可能不同，将两者合并可能导致账户管理上的不便，如需要频繁切换账户进行不同操作。
   • 合同违约风险：如果贷款合同中明确规定了账户的使用方式，而客户未按照约定使用，可能构成违约，银行有权根据合同约定采取相应措施。

3. 建议措施：

   • 及时沟通：如果担心将房贷卡作为工资卡使用可能带来问题，建议及时与银行沟通，了解贷款合同中的具体条款和账户使用规定。
   • 考虑账户分离：为了降低风险和管理上的不便，可以考虑将房贷卡和工资卡分开使用，分别管理不同的资金流动。
   • 确保按时还款：无论使用哪种账户作为工资卡，都应确保按时足额偿还房贷，避免产生逾期费用或影响个人信用记录。

如有任何关于房贷卡、工资卡或贷款合同方面的法律问题，可以直接向我咨询。