民间借贷中的“砍头息”行为是违法的，不受法律保护。借款人只需按照实际借款数额返还本金并计算利息，且出借人可能面临民事及刑事责任。
一、“砍头息”的定义
“砍头息”指的是在贷款或借款时，出借方预先从本金中扣除一部分作为利息或费用，导致借款人实际到手的金额少于约定的借款金额。
二、法律解释与性质
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，否则应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此，“砍头息”并不受法律保护，如果借款合同中明确规定了“砍头息”，该条款可能被视为无效。
三、民法角度下的影响
- 法院认定：在司法实践中，如果出借人在出借款项时存在“砍头息”的情况，借款人提出异议并举证证明的，法院通常会按照实际出借的金额认定为本金，并以此为基础计算利息。
- 民事责任：如果出借方通过欺诈、胁迫等手段使借款人接受“砍头息”，还可能构成民事欺诈，需要承担相应的民事责任。
四、刑法角度下的风险
- 诈骗罪：如果出借方以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法骗取他人财物，且数额较大，就可能构成诈骗罪。“砍头息”在这种情境下可能成为诈骗的一种手段。
- 敲诈勒索罪：如果出借方通过暴力、威胁等手段强迫借款人接受“砍头息”，则可能构成敲诈勒索罪。此外，如果出借人以“砍头息”等手段实施套路贷等违法犯罪行为，也可能涉嫌其他刑事犯罪。
五、实际操作建议
- 谨慎借贷：借款人在借贷时应仔细阅读合同条款，确保借款本金与实际到手金额一致，避免“砍头息”的存在。
- 法律咨询：如果遇到“砍头息”的情况，建议及时向我咨询，以了解自己的合法权益并采取适当的法律措施进行维权。
综上所述，民间借贷中的“砍头息”行为是违法的，不仅可能导致出借人面临严重的民事和刑事责任，也损害了借款人的合法权益。因此，在借贷过程中应严格遵守法律规定，确保借贷关系的合法性和透明度。