个人网络借贷总额超过年收入的5倍，并不直接构成违法。下面我从几个方面来详细解释这个问题：

1. 法律法规角度：

   • 目前我国并没有明确的法律规定，限制个人网络借贷的总额必须低于或等于其年收入的若干倍。因此，从法律条文的角度来看，超过这一比例并不直接违反法律。

2. 金融风险与借贷能力：

   • 虽然法律没有直接限制，但个人借贷总额过高，尤其是超过其还款能力（如年收入）时，可能会增加金融风险。银行或借贷平台在审批贷款时，通常会考虑借款人的收入状况、负债情况等因素，以评估其还款能力。
   • 如果个人借贷总额过高，可能会影响到其信用评级，进而影响未来借贷或金融活动的顺利进行。

3. 借贷合同的有效性：

   • 个人网络借贷行为通常涉及借贷合同的签订。只要借贷合同是双方自愿、平等、真实意思表示，并且不违反法律、行政法规的强制性规定，那么该合同就是有效的。
   • 借贷合同的有效性并不直接取决于借贷总额与年收入的比例，而是取决于合同内容的合法性、双方当事人的行为能力等因素。

4. 建议与提醒：

   • 虽然个人网络借贷总额超过年收入的5倍并不直接违法，但建议个人在借贷时务必考虑自己的还款能力和金融风险。
   • 合理规划借贷行为，避免过度借贷导致财务困境或信用受损。
   • 在借贷过程中，务必仔细阅读借贷合同条款，确保自己充分理解并同意合同内容。

综上所述，个人网络借贷总额超过年收入的5倍并不直接构成违法，但建议个人在借贷时务必谨慎考虑自己的还款能力和金融风险。如果你有任何关于借贷合同的疑问或需要进一步的法律咨询，请随时向我提问。