信用卡还款时，与银行直接谈和与催收谈成，确实存在一些不同。下面我来详细解释一下这两者的区别：

1. 谈判主体不同：

   • 与银行谈：你直接与发卡银行进行沟通，银行是债权的直接持有者，对你的信用卡账户有直接的管理权。
   • 与催收谈：催收公司或催收人员通常是银行委托的第三方机构或个人，他们负责代替银行进行债务催收，但并不直接拥有对你的债权。

2. 谈判权限和灵活性：

   • 与银行谈：银行作为债权的直接持有者，拥有更大的谈判权限和灵活性。他们可以根据你的实际情况，如还款能力、信用记录等，提供更个性化的还款方案，包括延期还款、分期还款、减免部分利息或费用等。
   • 与催收谈：催收公司或催收人员的谈判权限相对较小，他们主要任务是按照银行的委托要求，催促你尽快还款。虽然他们也可能在一定程度上与你协商还款事宜，但通常需要在银行授权的范围内进行，且灵活性较低。

3. 谈判结果的有效性：

   • 与银行谈：你与银行直接达成的还款协议，具有更高的法律效力和执行力。一旦双方达成协议，银行会按照协议内容执行，如调整还款计划、停止催收等。
   • 与催收谈：你与催收公司或催收人员达成的还款协议，虽然也可能有效，但通常需要经过银行的确认和授权。如果银行未予确认或授权，该协议可能无法得到有效执行。

4. 对信用记录的影响：

   • 无论是与银行谈还是与催收谈，如果你能够按照协议内容按时还款，都有助于改善或维护你的信用记录。然而，如果你未能按时还款，无论是与银行还是催收公司协商，都可能对你的信用记录造成负面影响。

综上所述，信用卡还款时与银行直接谈和与催收谈成存在明显区别。建议你在遇到还款问题时，首先尝试与银行直接沟通，以获取更个性化的还款方案和更高的谈判灵活性。如果确实需要与催收公司或催收人员协商，也请确保在银行授权的范围内进行，并尽量保留相关证据以备不时之需。