结论：从协商的难易程度和效果来看，信用卡无逾期记录时跟银行协商（即逾期前协商）通常更容易谈成，且对个人信用影响更小。但若已逾期，也并非不能协商，只是需要面对更多的挑战和后果。以下是对两种情况的详细分析：

一、信用卡无逾期记录时跟银行协商（逾期前协商）

1. 协商方式及优点：

   • 方式：称为“协商分期”，即持卡人预计无法按时足额还款时，主动与银行联系，说明经济状况及还款困难原因（如失业、疾病等），并表达积极还款意愿，申请个性化分期还款。
   • 优点：
     • 避免逾期记录：成功协商并按新方案还款，可确保征信报告无逾期记录，维护个人信用。
     • 银行更易接受：贷款处于正常状态，银行愿通过协商预防逾期风险，可能更愿意提供解决方案。
     • 协商成功率较高：主动出击，银行可能更宽容，协商成功几率提升。

2. 协商建议：

   • 提前准备充分的经济困难证明材料，如失业证明、收入证明、医疗证明等，增加协商说服力。
   • 保持与银行沟通的积极主动性，持续跟进协商进展，及时了解银行的反馈和要求。

二、信用卡逾期后跟银行协商

1. 协商方式及法律依据：

   • 方式：即“停息挂账”，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，特殊情况下，确认欠款超出还款能力且仍有还款意愿的，可与银行平等协商个性化分期还款协议，最长可分60期。
   • 法律支持：该条款为信用卡逾期后的协商提供了明确的法律依据，增加了协商成功的可能性。

2. 优点与缺点：

   • 优点：
     • 银行协商意愿提高：为收回欠款，银行可能更愿意协商，如减免利息和违约金。
     • 解决逾期问题：即使已逾期，也能通过协商找到解决方案，减轻还款压力。
   • 缺点：
     • 不良信用记录：逾期记录会上传征信系统，影响个人信用，可能影响后续贷款、信用卡申请等。
     • 面临催收和高额费用：协商前需承受银行催收压力，逾期期间产生利息和违约金。

3. 协商建议：

   • 逾期后立即与银行联系，说明实际情况，表达还款意愿，避免银行采取更严厉的催收措施。
   • 准备相关证明材料，如失业证明、医疗证明等，增强协商效果，证明自己确实存在还款困难。
   • 了解并引用相关法律法规，如《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，提高协商时的法律地位，争取更有利的还款条件。

三、综合建议

• 积极主动沟通：无论逾期前后，都应积极主动与银行沟通，不逃避、不躲藏，表明自己的还款意愿和困难情况。
• 充分准备材料：协商前准备好所有相关证据和资料，包括经济困难证明、收入证明等，以证明自己的还款能力和诚意。
• 了解法律法规：熟悉相关法律法规，确保协商时有法可依，增加协商成功的可能性。
• 保持耐心和诚意：协商过程中保持耐心和诚意，持续跟进协商进展，直至达成满意结果。

最后提醒：信用卡协商还款无论是在逾期前还是逾期后，都有其独特的优势和需要注意的事项。关键在于持卡人如何根据自身情况，选择最合适的时机和方式与银行进行沟通。如果你有任何具体的法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。