一般情况下，欠农村商业银行20万还不起，属于民事纠纷，不会直接导致坐牢。但特定情形下可能涉及刑事责任，具体分析如下：

一. 民事纠纷情况

1. 性质界定：若欠款是由于正常贷款产生，且因经济困难等合理因素无法按时偿还，这种情况通常被认定为民事债务纠纷。
2. 银行追讨措施：银行可能会通过电话、信函等方式进行催收，或者向法院提起民事诉讼以追讨欠款。
3. 法律后果：法院会判决债务人还款。若债务人有能力执行判决而拒不执行，可能会被认定为拒不执行判决、裁定罪，面临刑事处罚。

• 例如，你因经营失败欠下农村商业银行20万贷款，银行多次催收无果后，选择向法院起诉。法院判决你还款，但你因确实无还款能力而未能履行判决。此时，你虽面临法律风险，但一般不会直接坐牢，除非被认定为拒不执行判决、裁定罪。

二. 涉及刑事犯罪情况

1. 贷款诈骗罪：若借款人以非法占有为目的，骗取银行贷款，且数额较大，就可能构成贷款诈骗罪。根据《刑法》第一百九十三条，将面临刑事处罚。
2. 信用卡诈骗罪：若欠款是信用卡欠款，且经银行多次催收后仍不归还，有可能会被认定为信用卡诈骗罪。依据《刑法》第一百九十六条，也将面临刑事处罚。

• 例如，你若是以虚假理由骗取农村商业银行20万贷款，且拒不归还，就可能构成贷款诈骗罪，面临坐牢的风险。

三. 总结与建议

综上所述，欠农村商业银行20万还不起，一般不会直接导致坐牢，但应警惕特殊情况下的刑事责任风险。我建议：

• 主动与银行沟通，说明自身经济状况，寻求协商还款的可能性。
• 了解相关法律法规，确保自身行为不构成犯罪，避免因法律意识淡薄而陷入不必要的法律困境。
• 如有能力，应积极履行法院判决，避免触犯拒不执行判决、裁定罪。

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