中银消费逾期20天，需及时还款并承担相应责任，信用恢复需时间。

一. 逾期责任与后果

1. 逾期罚息：根据《中华人民共和国合同法》及中银消费金融的相关规定，逾期还款将产生罚息，具体罚息标准需参照借款合同中的约定。逾期20天，你已产生相应的罚息费用。
2. 信用记录受损：逾期还款会被记录在个人征信报告中，对你的信用记录造成负面影响。这可能会影响你未来申请贷款、信用卡等金融产品的审批。

二. 应对措施

1. 及时还款：你应立即联系中银消费金融，了解逾期金额（包括本金、利息及罚息），并尽快完成还款。这是恢复信用的第一步。
2. 沟通协商：如果你确实存在还款困难，可以与中银消费金融协商制定还款计划，如分期还款或延期还款。但需注意，协商结果需双方同意，并需签订书面协议。

三. 信用恢复

1. 时间因素：信用记录的恢复需要时间，具体恢复时间取决于你的逾期情况、还款表现以及中银消费金融的评估。一般来说，逾期时间越长，恢复所需时间也越长。
2. 良好信用行为：在逾期还款后，你应保持良好的信用行为，如按时还款、合理使用信用卡等。这有助于提升你的信用评分，加速信用记录的恢复。

我建议你在完成还款后，持续关注个人征信报告的变化，并努力保持良好的信用记录。同时，如有进一步需要，你可以继续咨询我关于信用恢复或金融产品的相关问题。