在国家规定中，合法的借款利息主要依据相关法律和司法解释来判定，具体分为民间借贷和金融机构借贷两种情况。

一、民间借贷

1. 约定利息情况：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，若双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，人民法院将予以支持。例如，若当前一年期LPR为3.85%，则民间借贷利率的司法保护上限为15.4%（即4倍的LPR）。
   • 若约定的利率超过此上限，超出部分的利息将不受法律保护，可能被视为高利贷行为。

2. 没有约定利息或约定不明情况：

   • 如借贷双方未明确约定利息，或自然人之间对利息约定不明确，出借人主张支付利息的，人民法院通常不予支持。
   • 对于非自然人之间的借贷，若利息约定不明，法院将结合合同的具体内容、交易方式、市场习惯及LPR等因素来合理确定利息。

3. 额外费用问题：

   • 任何以介绍费、咨询费、管理费等名义收取的高额费用，若与利息合计超过了法定利率上限，也可能被视为不合法的高利贷行为。

二、金融机构借贷

• 金融机构的贷款利率通常基于央行公布的贷款基准利率，并根据贷款品种、贷款期限、客户信用等因素进行合理浮动。
• 具体的利率水平由金融机构根据自身经营策略和市场情况确定，但必须在借款合同中明确约定，并确保其合法性。

综合建议

• 在进行借款活动时，无论是借款人还是出借人，都应明确约定利息及还款等相关事项，并确保所约定的利率符合法律法规的规定。
• 如遇疑问或争议，应及时咨询专业律师或相关法律机构，以获取准确的法律意见和帮助。
• 出借人应避免以高额利息或额外费用为诱饵进行放贷活动，以免触犯法律。
• 借款人应谨慎选择借款渠道和方式，确保自身权益不受侵害。

总之，合法的借款利息应不超过合同成立时一年期LPR的四倍（针对民间借贷），金融机构的贷款利率则需参照中国人民银行的相关规定执行。在涉及借款事务时，了解并遵守相关法律法规是至关重要的。